קרן פנסיה: כל המושגים וההסברים כדי להבטיח לכם עתיד כלכלי יציב

קרן פנסיה תעזור לכם לשמור על רמת חיים גם לאחר פרישה. קבלו הצעות למסלולי חיסכון מהגופים הפיננסיים המובילים. אל תשכחו להשוות ולחסוך בדמי הניהול. כך תעשו זאת נכון

למה צריך קרן פנסיה?

ישראל, כמו במקומות נוספים בעולם המפותח, עוברת תהליך שנקרא ‘מהפכת אריכות ימים’. מספר תנאים ושינויים ובהם מערכות בריאות משופרות, מודעות, חתירה לאורח חיים מאוזן וניצול נכון של משאבים הביא להתפתחותה של אוכלוסייה גדולה של אזרחים לאחר פרישה. אוכלוסייה זו עתידה להרכיב בעתיד כשליש מאוכלוסיית העולם.

על מנת להבטיח לאזרח לאחר פרישה חיים מלאים ויציבים, העשויים להרכיב שליש מאורח חייו, יש להיערך מבחינה פיננסית.

קרן פנסיה מבטיחה קיום פיננסי מספק לפורש, ובמקרים בהם הוגדרה קרן הפנסיה בהתאם – גם כיסוי ביטוחי כנגד מוות, נכון או אבדן כושר עבודה גם בתקופה שלפני הפרישה.

את הכספים הנצברים בקרן הפנסיה יקבלו המוטבים הנכללים בהסכם, בהם בני הזוג, הילדים וההורים.

למה חובה להפקיד כספים בקרן פנסיה?

קרן פנסיה היא ערוץ חיסכון שמטרתו אחת: להגן על המבוטח לאחר גיל פרישה, ולאפשר לו קיום ברמת חיים נורמטיבית ומספקת. מעבר למרכיב החיסכון הקצבתי (בו המבוטח מקבל תשלום מדי חודש לאחר הפרישה), יכולה לכלול קרן הפנסיה גם מרכיבים כיסוי למוות, נכות ולאבדן כושר עבודה.

קרן פנסיה היא חוזה שנחתם בין קבוצה של מבוטחים (עמיתים) לבין חברה מנהלת (הנקראת נאמן).
העמיתים משלמים מדי חודש לקרן פנסיה משותפת, מתוך עיקרון שהנכסים המשותפים שייכים לכולם, וכי בעת הצורך התשלום יבוצע מתוך הקרן המשותפת.

מתוך העיקרון הזה, כאשר הקרן משלמת יותר מהצפוי לעמיתיה, סכום הקצבה לכל עמית יקטן, ובמצבים אם נוצר עודף בכספים המנוהלים בקרן הפנסיה, הרי שהקצבה של כל עמית תגדל.

הודות לעיקרון השיתופיות של עמיתים בקרן הפנסיה, נהנים העמיתים מהוצאות מופחתות על אפיק החיסכון, ביחס לאפיקי חיסכון אחרים.

חיסכון לקרן פנסיה מוגדר כחובה במדינת ישראל עבור שכירים וגם עבור עצמאים.

איך לבחור קרן פנסיה?

מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מומלץ בבחירת קרן הפנסיה המתאימה ביותר לצרכים האישיים.
יש לקחת בחשבון שלכל קרן פנסיה מאפיינים משתנים, וכי כל קרן פנסיה מציעה דמי ניהול בגובה שונה.

בנוסף, יש לקחת בחשבון שיש לבצע התאמה מעת לעת במבנה קרן הפנסיה, ביחס למאפיינים המשתנים במצב המשפחתי.

עובד אשר פתח קרן פנסיה בעודו רווק, יזדקק לשינוי התנאים בפוליסה בעתיד עם הקמתה של משפחה, על מנת שיוכל לספק למשפחתו מסגרת כיסוי אופטימאלית.

האם כל אחד יכול להפקיד כספים לקרן פנסיה?

ההפקדה לקרן הפנסיה הינה חובה ואינה זכות, והיא חובה המוטלת על כל אזרח, לא משנה מה מצבו הרפואי, ברוב המקרים. במקרה בו ידועה מחלה בטרם ההצטרפות לקרן הפנסיה, הקרן עשויה שלא להבטיח כיסוי ביטוחי בפרק זמן ראשוני.

האם הפקדה לקרן פנסיה הינה חובה עבור שכירים?

בשנת 2008 פורסם צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף, המחייב לבטח כל עובד בביטוח פנסיוני.
החוק מחייב קיום הפרשות לכל עובד החל מגיל 20 (נשים) ו-21 (גברים), כחלק מהשכר.

סכומי ההפרשה עומדים על 6% הפרשות מצד העובד, 12.5% מצד המעסיק ובנוסף, קיימת חובה להפריש לעובד גם פיצויי פיטורים.
עובדים שכירים יכולים אף לבחור את מסגרת החיסכון הפנסיוני בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

לא המעסיק ולא העובד יכולים לוותר על חובה ההפקדה לחיסכון פנסיוני. עובד זכאי להגיש תלונה על המעסיק, במידה וזה לא מקיים את חובתו כחוק.

האם הפקדה לקרן פנסיה היא חובה גם לעובדים עצמאים?

הפקדה לקרן פנסיה היא חובה לעצמאים, החל משנת 2017.
על עובד עצמאי להפריש מינימום שנקבע בחוק לקרן פנסיה, וסכומים אלו יכולים לשמש את העצמאי גם כדמי אבטלה בשעת הצורך.

חישוב הפרשה לעצמאים עבור קרן פנסיה מחושב כ-4.45% עד למחצית מהשר הממוצע במשק, ומעבר לכך, בשיעור של 12.55%.

עובד עצמאי שלא יפריש כספים לקרן הפנסיה יאלץ לשלם קנס בגובה של 500 ₪.

גם עובד עצמאי זכאי לבחור לאיזו קרן פנסיה להפריש את כספי החיסכון, בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

מהי קרן פנסיה חדשה מקיפה?

קרן פנסיה חדשה מקיפה היא קרן המשווקת על ידי המוסדות הפיננסיים השונים, ומציעה בנוסף לאפיקי החיסכון למועד שלאחר הפרישה, גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות, נכות ואבדן כושר עבודה.
איך מתנהל מערך ההשקעות של קרן פנסיה חדשה מקיפה?
הקרן משקיעה 30% מהחסכונות בנכסים פיננסיים של המדינה. את יתרת הכספים משקיעה הקרן בשוק ההון.

האם קיימים דמי ניהול על קרן פנסיה?

למרות שדמי הניהול של קרנות הפנסיה נמוכים יחסית לחלופות ההשקעה לחיסכון עתידי (כמו קופות גמל או ביטוח מנהלים), עדיין קיימים על קרנות פנסיה דמי ניהול ומאחר והם משתנים, מומלץ מאד להשוות ביניהם.

במידה ועובד שכיר לא הודיע למעסיק על בחירתו בקרן פנסיה ספציפית, המדינה מעמידה לרשות מעסיקים קרנות נבחרות, מהן ניתן לבחור אחת (מתוך היצע קיים). דמי הניהול על קרנות נבחרות מחדל נמוכים ביחס לחלופות.

האם ניתן להוזיל את דמי הניהול על קרן הפנסיה?

ניתן בהחלט להוזיל את דמי הניהול, וזה אף קל משחושבים.

דמי הניהול נגבים מהמבוטח הן מההפקדות והן מהסכום הנצבר לחיסכון. כל קרן פנסיה קובעת שיעורים שונים ל-2 המרכיבים הללו.
כדי להוזיל את דמי הניהול יש להבין מהם דמי הניהול אותם אתם משלמים כיום, ולבצע השוואת דמי ניהול בקרנות פנסיה החלופיות.

האם ניתן להעביר כספים מקרן פנסיה אחת לאחרת?

כן, ניתן להעביר כספים מקרן אחת לאחרת בתהליך שנקרא ‘ניוד פנסיוני’.
תהליך של ניוד פנסיוני יכול להביא לחיסכון משמעותי, ולכן מומלץ מאד לבדוק את דמי הניהול של הקרן הנוכחית ובמידה והם גבוהים, ואין אפשרות להוזילם , לעבור לקרן פנסיה חלופית.

איך יודעים לאיזו קרן פנסיה כדאי להתנייד?

יש לבחור את הקרן החדשה לאחר שביצעתם השוואה של דמי הניהול והעמלות השונות, והערכתם את הביצועים של הקרן.
בנוסף, כדאי לוודא שכל הזכויות שלכם נשמרות ושאין הרעה בתנאים כנגד תרחישים עתידיים.

מהן קרנות פנסיה נבחרות?

כחלק מהרפורמה, קבעה המדינה קרנות נבחרות העומדות לרשות המעסיקים והעובדים.

הסיבה בשלה המדינה נזקקה לקביעה זו, היא המציאות בה מאות אלפי מבוטחים משלמים דמי ניהול גבוהים (עד לרמת המקסימום האפשרית) עבור החברות המנהלות עבורן את קרן הפנסיה.
מצב זה קורה כאשר לעובד אין יכולת להבין או להשוות בין התנאים השונים של החברות השונות, וכאשר העובד מצטרף לקרנות הפנסיה המוצעות על ידי המעסיק.

כיום, קיימות 4 קרנות נבחרות אותן בחרה המדינה, שמציעות את דמי הניהול הנמוכים ביותר עבור המבוטחים.

היתרון הגדול של קרנות פנסיה נבחרות הן עבור אותם עובדים “בודדים” שאינם נהנים מתנאים מועדפים במסגרת של הסדרי פנסיה מסודרים מטעם המעסיק.