קבלו את כל החלופות להשקעה החל מקרנות פנסיה, קרנות נאמנות ועד קרנות השתלמות
למה חובה להפקיד כספים בקרן פנסיה?
קרן פנסיה היא ערוץ חיסכון שמטרתו אחת: להגן על המבוטח לאחר גיל פרישה, ולאפשר לו קיום ברמת חיים נורמטיבית ומספקת. מעבר למרכיב החיסכון הקצבתי (בו המבוטח מקבל תשלום מדי חודש לאחר הפרישה), יכולה לכלול קרן הפנסיה גם מרכיבים כיסוי למוות, נכות ולאבדן כושר עבודה. קרן פנסיה היא חוזה שנחתם בין קבוצה של מבוטחים (עמיתים) לבין חברה מנהלת (הנקראת נאמן). העמיתים משלמים מדי חודש לקרן פנסיה משותפת, מתוך עיקרון שהנכסים המשותפים שייכים לכולם, וכי בעת הצורך התשלום יבוצע מתוך הקרן המשותפת. מתוך העיקרון הזה, כאשר הקרן משלמת יותר מהצפוי לעמיתיה, סכום הקצבה לכל עמית יקטן, ובמצבים אם נוצר עודף בכספים המנוהלים בקרן הפנסיה, הרי שהקצבה של כל עמית תגדל.
הודות לעיקרון השיתופיות של עמיתים בקרן הפנסיה, נהנים העמיתים מהוצאות מופחתות על אפיק החיסכון, ביחס לאפיקי חיסכון אחרים.
חיסכון לקרן פנסיה מוגדר כחובה במדינת ישראל עבור שכירים וגם עבור עצמאים.
שאלות תשובות
למה צריך קרן פנסיה?
ישראל, כמו במקומות נוספים בעולם המפותח, עוברת תהליך שנקרא 'מהפכת אריכות ימים'. מספר תנאים ושינויים ובהם מערכות בריאות משופרות, מודעות, חתירה לאורח חיים מאוזן וניצול נכון של משאבים הביא להתפתחותה של אוכלוסייה גדולה של אזרחים לאחר פרישה. אוכלוסייה זו עתידה להרכיב בעתיד כשליש מאוכלוסיית העולם.
על מנת להבטיח לאזרח לאחר פרישה חיים מלאים ויציבים, העשויים להרכיב שליש מאורח חייו, יש להיערך מבחינה פיננסית.
קרן פנסיה מבטיחה קיום פיננסי מספק לפורש, ובמקרים בהם הוגדרה קרן הפנסיה בהתאם – גם כיסוי ביטוחי כנגד מוות, נכון או אבדן כושר עבודה גם בתקופה שלפני הפרישה.
את הכספים הנצברים בקרן הפנסיה יקבלו המוטבים הנכללים בהסכם, בהם בני הזוג, הילדים וההורים.
האם כל אחד יכול להפקיד כספים לקרן פנסיה?
ההפקדה לקרן הפנסיה הינה חובה ואינה זכות, והיא חובה המוטלת על כל אזרח, לא משנה מה מצבו הרפואי, ברוב המקרים. במקרה בו ידועה מחלה בטרם ההצטרפות לקרן הפנסיה, הקרן עשויה שלא להבטיח כיסוי ביטוחי בפרק זמן ראשוני.
האם הפקדה לקרן פנסיה הינה חובה עבור שכירים?
בשנת 2008 פורסם צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף, המחייב לבטח כל עובד בביטוח פנסיוני.
החוק מחייב קיום הפרשות לכל עובד החל מגיל 20 (נשים) ו-21 (גברים), כחלק מהשכר.
סכומי ההפרשה עומדים על 6% הפרשות מצד העובד, 12.5% מצד המעסיק ובנוסף, קיימת חובה להפריש לעובד גם פיצויי פיטורים.
עובדים שכירים יכולים אף לבחור את מסגרת החיסכון הפנסיוני בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.
לא המעסיק ולא העובד יכולים לוותר על חובה ההפקדה לחיסכון פנסיוני. עובד זכאי להגיש תלונה על המעסיק, במידה וזה לא מקיים את חובתו כחוק.
האם הפקדה לקרן פנסיה היא חובה גם לעובדים עצמאים?
הפקדה לקרן פנסיה היא חובה לעצמאים, החל משנת 2017.
על עובד עצמאי להפריש מינימום שנקבע בחוק לקרן פנסיה, וסכומים אלו יכולים לשמש את העצמאי גם כדמי אבטלה בשעת הצורך.
חישוב הפרשה לעצמאים עבור קרן פנסיה מחושב כ-4.45% עד למחצית מהשר הממוצע במשק, ומעבר לכך, בשיעור של 12.55%.
עובד עצמאי שלא יפריש כספים לקרן הפנסיה יאלץ לשלם קנס בגובה של 500 ₪.
גם עובד עצמאי זכאי לבחור לאיזו קרן פנסיה להפריש את כספי החיסכון, בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.
מהי קרן פנסיה חדשה מקיפה?
קרן פנסיה חדשה מקיפה היא קרן המשווקת על ידי המוסדות הפיננסיים השונים, ומציעה בנוסף לאפיקי החיסכון למועד שלאחר הפרישה, גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות, נכות ואבדן כושר עבודה.
איך מתנהל מערך ההשקעות של קרן פנסיה חדשה מקיפה?
הקרן משקיעה 30% מהחסכונות בנכסים פיננסיים של המדינה. את יתרת הכספים משקיעה הקרן בשוק ההון.
האם קיימים דמי ניהול על קרן פנסיה?
למרות שדמי הניהול של קרנות הפנסיה נמוכים יחסית לחלופות ההשקעה לחיסכון עתידי (כמו קופות גמל או ביטוח מנהלים), עדיין קיימים על קרנות פנסיה דמי ניהול ומאחר והם משתנים, מומלץ מאד להשוות ביניהם.
במידה ועובד שכיר לא הודיע למעסיק על בחירתו בקרן פנסיה ספציפית, המדינה מעמידה לרשות מעסיקים קרנות נבחרות, מהן ניתן לבחור אחת (מתוך היצע קיים). דמי הניהול על קרנות נבחרות מחדל נמוכים ביחס לחלופות.
מהן קרנות פנסיה נבחרות?
כחלק מהרפורמה, קבעה המדינה קרנות נבחרות העומדות לרשות המעסיקים והעובדים.
הסיבה בשלה המדינה נזקקה לקביעה זו, היא המציאות בה מאות אלפי מבוטחים משלמים דמי ניהול גבוהים (עד לרמת המקסימום האפשרית) עבור החברות המנהלות עבורן את קרן הפנסיה.
מצב זה קורה כאשר לעובד אין יכולת להבין או להשוות בין התנאים השונים של החברות השונות, וכאשר העובד מצטרף לקרנות הפנסיה המוצעות על ידי המעסיק.
כיום, קיימות 4 קרנות נבחרות אותן בחרה המדינה, שמציעות את דמי הניהול הנמוכים ביותר עבור המבוטחים.
היתרון הגדול של קרנות פנסיה נבחרות הן עבור אותם עובדים "בודדים" שאינם נהנים מתנאים מועדפים במסגרת של הסדרי פנסיה מסודרים מטעם המעסיק.
איך בוחרים קרן פנסיה?
מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני בבחירת קרן הפנסיה המתאימה ביותר לצרכים האישיים.
יש לקחת בחשבון שלכל קרן פנסיה מאפיינים משתנים, וכי כל קרן פנסיה מציעה דמי ניהול בגובה שונה.
בנוסף, יש לקחת בחשבון שיש לבצע התאמה מעת לעת במבנה קרן הפנסיה, ביחס למאפיינים המשתנים במצב המשפחתי.
עובד אשר פתח קרן פנסיה בעודו רווק, יזדקק לשינוי התנאים בפוליסה בעתיד עם הקמתה של משפחה, על מנת שיוכל לספק למשפחתו מסגרת כיסוי אופטימאלית.
האם ניתן להוזיל את דמי הביטוח על קרן הפנסיה?
ניתן בהחלט להוזיל את דמי הביטוח, וזה אף קל משחושבים.
דמי הניהול נגבים מהמבוטח הן מההפקדות והן מהסכום הנצבר לחיסכון. כל קרן פנסיה קובעת שיעורים שונים ל-2 המרכיבים הללו.
כדי להוזיל את דמי הניהול יש להבין מהם דמי הניהול אותם אתם משלמים כיום, ולהשוות לדמי הניהול של קרנות חלופיות.
האם ניתן להעביר כספים מקרן פנסיה אחת לאחרת?
כן, ניתן להעביר כספים מקרן אחת לאחרת בתהליך שנקרא 'ניוד פנסיוני'.
תהליך של ניוד פנסיוני יכול להביא לחיסכון משמעותי, ולכן מומלץ מאד לבדוק את דמי הניהול של הקרן הנוכחית ובמידה והם גבוהים, ואין אפשרות להוזילם , לעבור לקרן פנסיה חלופית.
איך יודעים לאיזו קרן פנסיה כדאי להתנייד?
יש לבחור את הקרן החדשה לאחר שביצעתם השוואה של דמי הניהול והעמלות השונות, והערכתם את הביצועים של הקרן.
בנוסף, כדאי לוודא שכל הזכויות שלכם נשמרות ושאין הרעה בתנאים כנגד תרחישים עתידיים.
מדיניות זו מהווה חלק בלתי נפרד מההסכם בין המשתמש לבין קריאוטו, המורכב כאמור מתנאי השימוש (בהם ניתן לעיין על ידי הקלקה כאן ומדיניות פרטיות זו.
לכל המונחים במדיניות הפרטיות המפורטת להלן תהא הפרשנות שנתנה להם בתנאי השימוש למעט אם יצוין אחרת במפורש במסגרת מדיניות זו להלן.
מאחר וקריאוטו מכבדת את פרטיות המשתמשים החליטה קריאוטו לפרסם את מדיניותה ביחס להגנת הפרטיות באתר והיא מתחייבת כלפי המשתמש לקיים מדיניות זו.
מטרת המדיניות להסביר מהם נוהגי קריאוטו ביחס לפרטיות המשתמשים וכיצד משתמשת קריאוטו במידע, כהגדרת מונח זה בתנאי השימוש.
פרטיותם של המשתמשים ואבטחת המידע מהוות חלק חשוב בכל הנוגע לפעילות קריאוטו במסגרת האתר וקריאוטו עושה מאמצים כדי לשמור ולהגן עליה בהתאם להוראות הדין.
מדיניות הפרטיות של קריאוטו מסבירה אילו נתונים אודות המשתמש היא אוספת, איך ומדוע קריאוטו אוספת נתונים, מדוע היא אוספת אותם, מה בכוונתה של קריאוטו לעשות בהם וכיצד המשתמש יכול לקבל גישה ולעדכן את הנתונים.
בעקרון, קריאוטו אוספת את הנתונים אך ורק לצורך מתן השירותים, תשמור עליו לפרק זמן שאינו עולה על הנדרש ובכוונתה לשמור עליו באופן ראוי ובטוח.
כאמור בתנאי השימוש, על מנת לקבל פניות מהספקים על המשתמש להזין באתר את פרטי יצירת הקשר שלו. המשתמש מאשר שידוע לו שלא חלה עליו חובה חוקית למסור פרטים אלו וכי מסירת המידע הנ"ל נעשית מרצונו החופשי ובהסכמתו המלאה, ללא כל כפייה ומרצון. המשתמש מסכים בזאת באופן מפורש לשימוש במידע על ידי קריאוטו ומאשר כי השימוש בהם, לרבות העברתו לספקים, לא ייחשב כפגיעה בפרטיותו ולא יזכה אותו בכל סעד ו/או פיצוי כלשהו.
קריאוטו עלולה לאסוף נתונים אודות המשתמש באחת או יותר מהדרכים הבאות: (א) הזנת פרטי הקשר על ידי המשתמש (ב) מידע שמקורו בצדדים שלישיים (ג) נתונים שקריאוטו מקבלת על סמך השימוש שהמשתמש עושה באתר שאינם מזהים את המשתמש באופן אישי.
קריאוטו, הספקים והשותפים העסקיים שלה משתמשים בטכנולוגיות שונות לאיסוף ואחסון של נתונים סטטיסטיים בזמן שהמשתמש מבקר באתר לרבות באמצעות קובצי Cookie או טכנולוגיות דומות וזאת לצורך תפעולו השוטף והתקין של האתר ובכלל זה כדי לאסוף נתונים סטטיסטיים אודות השימוש באתר, לאימות נתונים, כדי להתאים את האתר להעדפותיו האישיות של המשתמש ולצורכי אבטחת מידע.
דפדפנים מודרניים כוללים אפשרות להימנע מקבלת Cookies. ככל שמשתמש אינו יודע כיצד לעשות זאת עליו לבדוק בקובץ העזרה של הדפדפן שבו הוא משתמש כיצד לפעול.
ככלל, השימוש במידע ייעשה רק על פי מדיניות פרטיות זו או על פי הוראות כל דין, על מנת:
לאפשר למשתמש להשתמש באתר.
לשפר ולהעשיר את השירותים והתכנים המוצעים באתר.
לשנות או לבטל שירותים ותכנים קיימים.
כדי להתאים את התכנים שיוצגו בעת הביקור באתר לתחומי ההתעניינות של המשתמש.
דיוור ישיר, כדי לשלוח למשתמש מדי פעם בדואר אלקטרוני ו/או באמצעות מערכת המסרים האישיים באתר עלוני מידע, עדכונים, הזמנות ו/או עדכונים לעניין אירועים, קישורים, הודעות, פרסומות, חומר, מידע לרבות פרסומי או שיווקי, וכל מידע אחר שקריאוטו מאמינה שהמשתמש ימצא בו עניין מכוח השימוש באתר ו/או מי משירותיו ותכניו.
קריאוטו עלולה להיעזר מפעם לפעם בצדדים שלישיים, ביניהם חברות פרסום, לצורך הצגת פרסומות באתר ו/או מתן שירותים אחרים. יתכן כי חלק מהפרסומות ו/או השירותים מגיעים משרתים של צדדים שלישיים. יתכן שצדדים אלה אוספים מידע אודות פעילות המשתמש. כמו כן יתכן שצדדים אלה, משתמשים במידע (שאינו כולל מידע אישי, כהגדרתו להלן), על פעילות המשתמש ברשת, בין היתר על מנת לספק פרסומות למוצרים ושירותים שעשויים לעניין אותו; כל זאת בכפוף למדיניות פרטיות אשר יתכן כי היא שונה ממדיניות הפרטיות של קריאוטו והמפורטת באתריהם של אותם צדדים שלישיים.
קריאוטו מיישמת באתריה מערכות ונהלים עדכניים לאבטחת מידע. בעוד שמערכות ונהלים אלה מצמצמים את הסיכונים לחדירה בלתי-מורשית, אין הם מעניקים בטחון מוחלט. לכן, קריאוטו לא מתחייבת ששירותיה יהיו חסינים באופן מוחלט מפני גישה בלתי-מורשית למידע המאוחסן בהם והמשתמש מוותר בזאת על כל טענה תביעה או דרישה כנגד קריאוטו ו/או מי מטעמה היה ונגרם לו נזק, אבדן או הפסד מכל מין וסוג שהוא עקב כך שהמידע האישי שלו דלף עקב חדירה בלתי מורשית כאמור.
קריאוטו תמנע מהעברה לצד ג' של נתונים אישיים ו/או כל מידע אחר ביחס למשתמשים, אם וככל שאלה שהתקבלו אצלה ללא אישור מפורש של המשתמש. על אף אמור לעיל, בהתקיים אחד מהמקרים המפורטים להלן, קריאוטו רשאית, אך אינה חייבת, להעביר את המידע באופן מלא ו/או חלקי, לפי נסיבות העניין, גם ללא אישור מפורש של המשתמש:
הפרת מדיניות פרטיות זו ו/או ההסכם ו/או כל דין.
קיימות הוראות דין המחייבות את קריאוטו להעביר את המידע, באופן מלא או חלקי, לצד ג' כלשהו.
במקרה של מחלוקת כלשהי, או כל הליך משפטי או מעין משפטי בין המשתמש לבין קריאוטו.
במקרה שקריאוטו סבורה, לפי שיקול דעתה הבלעדי, שבהעברת המידע יש כדי למנוע פגיעה חמורה באחד או יותר מאלה: במשתמש, בחייו, בבריאותו, ברכושו, או כל נזק לצד ג' כלשהו.
כאשר הנתונים נדרשים לשם השלמת רכישת שירות באתר למשל למכבסה.
במקרה שהפעילות של האתר תעבור לגורם אחר, קריאוטו תהא רשאית לספק את כל המידע שברשותה לגורם שיפעיל את האתר.
מובהר, כי החריגים הנ"ל לשמירת הנתונים אינם מטילים על קריאוטו חובה כלשהי לדווח ו/או להעביר מידע למאן דהוא, ולא תהיה למשתמש ו/או למי מטעמו כל טענה ו/או דרישה ו/או תביעה כלפי קריאוטו בנוגע למסירת ו/או לאי מסירת המידע ו/או לתוצאות מסירה ו/או אי מסירה כאמור.
מסירת המידע בעת ההרשמה באתר מהווה הסכמה של המשתמש לכך שפרטיו וכל מידע שיופק על סמך ניתוח נתונים אלה וכל מידע אודותיו שהגיע ו/או יגיע לידיעת קריאוטו, יוחזקו על ידי קריאוטו וכי ייעשה במידע זה שימוש בהתאם למטרות שפורטו לעיל ובהתאם להוראות הדין.
מבלי לגרוע מהאמור לעיל ולהסרת כל ספק, מובהר כי בהסכמתו לאמור בתנאי השימוש ובמדיניות פרטיות זו מאשר בזאת המשתמש את הסכמתו לקבל מקריאוטו ו/או שותפיה העסקיים ו/או הספקים כל דיוור ישיר ושירותי דיוור ישיר, לרבות באמצעות מסרונים ו/או דואר אלקטרוני (כולל ניוזלטרים ו/או כל פרסום אחר) (להלן: “המייל”).המשתמש מצהיר בזאת כי לא תהיה לו כל טענה ו/או דרישה ו/או תביעה, לרבות בגין חוק התקשורת (בזק ושידורים), תשמ”ב- 1982, כנגד קריאוטו ו/או מי מטעמה בגין קבלת הדיוור הישיר האמור. במידה והמשתמש מעוניין להפסיק את שירות קבלת דיוור ישיר ושירותי דיוור ישיר כאמור לעיל, באמצעות המייל, עליו לשלוח לקריאוטו דואר אלקטרוני, הכולל סירוב לקבלת הדיוור, לכתובת: [email protected]
משתמש יקר, פעילויות ושירותים שונים במסגרת האתר עשויים לכלול תנאים נוספים בנוגע לפרטיותך. אלא אם צוין אחרת במפורש בכתב, הרי שהתנאים הנוספים, ככל שיהיו, יחולו בנוסף לאלה הכלולים במדיניות זו.
רוצים להשקיע באפשרויות אחרות?