מציאות החיים הפיננסית שלנו בישראל, היא מציאות מורכבת.
לא רק שהמשכורות שלנו נשחקות עם השנים, יוקר המחיה רק עולה ועולה וכל זה מצטרפת העובדה, שקשה מאד להתעלם ממה שקורה שם בחוץ – ומה שקורה שם בחוץ, אלו פיתויים לרכישות של מוצרים חדשים, חופשות יקרות, ריהוט אקסקלוסיבי או מימון של אירוע ברמה מאד מאד גבוהה.
כאלה אנחנו. עבורנו הכל – זה ‘פעם אחת בחיים’, ויש לנו רעב לחגוג את החיים ולנצל את כל הטוב שיש להם להציע – ממש עכשיו.
אבל מה עושים כשהעו”ש משקף לנו מציאות אחרת, מזו אותה אנחנו חולמים?
ומה עושים כאשר אין רצון לוותר על כל החלומות והתכנונים?
ומה עושים אם חלילה, זקוקים לממן פרויקט דחוף ואין כל יכולת לחכות?
בדיוק לשם כך נועדה הלוואת אקספרס – הלוואה מהירה אותה מציעים גופים פיננסיים רבים, ושתהליך הלקיחה שלה קל, ובעיקר מהיר מאד.
מהי הלוואת אקספרס?
הלוואה אקספרס היא הלוואה מיידית ולכל מטרה, אותה ניתן לקחת מאחד מהגופים הפיננסיים בהסדר בנקאי, חוץ בנקאי או כהסדר של הלוואה חברתית תוך זמן קצר.
לרוב, ניתן יהיה לקחת הלוואת אקספרס דרך אחד הכלים הדיגיטליים שמציע הגוף הפיננסי, תוך מעבר בין מסכים בתהליך מובנה, קל להבנה ויעיל מאד.
הגוף הפיננסי המעמיד את האפשרות ללקיחת הלוואת אקספרס, יאפשר להתקדם לעבר המטרה מבלי שהלווה יאלץ להעמיד ביטחונות או ערבויות, ובנוסף, הלווה אינו חייב להסביר מדוע לוקח את ההלוואה.
האם הבנקים מספקים הלוואות אקספרס?
על אף התדמית ה’כבדה’ והמסורבלת של הבנקים, רוב הבנקים היום מצטרפים לזירת הלוואות האקספרס, ומאפשרים לקחת הלוואה מהירה בתנאים תחרותיים, גם לעומת אלו המוצעים על ידי הגופים החוץ בנקאיים.
כאשר רוצים לבחון לקיחה של הלוואת אקספרס מטעם הבנקים, יש להבין האם ההלוואה ניתנת רק ללקוחות הבנק, או פתוחה ללקוחות כל הבנקים.
כמובן, כאשר לוקחים הלוואת אקספרס מבנק שאינו הבנק שלכם, אין בכך השפעה על מסגרת האשראי המנוהלת בחשבון.
אילו עוד גופים מציעים הלוואת אקספרס?
לבנקים מצטרפים גופים פיננסיים חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי, חברות מימון וחברות המנהלות פלטפורמות להלוואות חברתיות.
הגופים החוץ בנקאיים – הגופים החוץ בנקאיים בישראל מהווים נתח נכבד מתוך נותני ההלוואות, עליהם מפקחים משרדי הממשלה במסגרת חוק אשראי הוגן.
העשרת התחרות בנותני שירות נוספים, והגבלת המלווים בהגבלות שונות במסגרת החוק, שיפרה מאד את התנאים עבור הלווים.
כבכל זירה רוויה, ככל שיותר חברות מציעות הלוואות אקספרס, כך ההצעות אטרקטיביות, מה שבא לידי ביטוי הן בריביות המוצעות על סכומי ההלוואה, הן בגמישות של פריסת התשלומים והן בגבייה של עמלות על פתיחת תיק וניהול התיק לאורך זמן.
כיצד נקבע המחיר של הלוואת אקספרס?
מחיר הלוואת אקספרס נקבע בדומה למחירה של הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה מהירה, ומחושב על בסיס הסכום להלוואה, הריבית על ההלוואה, משך זמן הפירעון ותשלומים שונים אותם גובה הגוף המלווה כמו עמלת פתיחת תיק ועמלות שונות נוספות.
כאשר עומדים לפני לקיחת הלוואה, כדאי להשוות בין התנאים השונים של הגופים השונים (וכאלו, כבר הזכרנו, יש לא מעט), וזאת כדי להבין את ה’אותיות הקטנות’, בעיקר אלו הכרוכות בפירעון מוקדם, בפיגורים ובהתרחשויות שונות נוספות.
כיצד התיקון לחוק אשראי הוגן משפר את התנאים ללווים?
מחיר הלוואת אקספרס נקבע בדומה למחירה של הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה מהירה, ומחושב על בסיס הסכום להלוואה, הריבית על ההלוואה, משך זמן הפירעון ותשלומים שונים אותם גובה הגוף המלווה כמו עמלת פתיחת תיק ועמלות שונות נוספות.
כאשר עומדים לפני לקיחת הלוואה, כדאי להשוות בין התנאים השונים של הגופים השונים (וכאלו, כבר הזכרנו, יש לא מעט), וזאת כדי להבין את ה’אותיות הקטנות’, בעיקר אלו הכרוכות בפירעון מוקדם, בפיגורים ובהתרחשויות שונות נוספות.
כיצד התיקון לחוק אשראי הוגן מגן על הלווים?
התיקון לחוק גם כולל שורה ארוכה של הגבלות ותנאים בהם צריכים לעמוד הגופים המלווים.
ראשית, בוצע הסדר בהגדרה של מי יכול להיות גוף מלווה – ובהם בעל רישיון למתן אשראי או להפעלת מערכת לתיווך באשראי כמו בנקים, חברה מנהלת, מבטח, חברת אשראי ועוד.
בהמשך, חודדו ההגדרות מהן הלוואות, מסגרת אשראי ועוד – על מנת שהחוק יוכל להגן על אלו המתקשרים בהסכמים מולן.
ואחר כך, נוספו מגבלות כמו חובת תיעוד הסכמת לקוח, חובת גילוי של התנאים עליהם חותם הלקוח – עוד לפני שחתם, הגבלת שיעור העלות הממשית של האשראי, חובה לשלוח הודעה על כל צעד עתידי לגבי פירעון מוקדם או גבייה של תשלום על פיגור ועוד.
מהו מאגר נתוני האשראי וכיצד שיפר את תנאי לקיחת הלוואת אקספרס?
‘מאגר נתוני האשראי’ הוקם על ידי בנק ישראל, כדי לאפשר גישה לכל נתוני האשראי של הלווים.
הסיבה שפותח המאגר היא כדי לאפשר ללווים לקבל תנאים טובים יותר, כשאלה מציגים בפני הבנקים את תמונת המצב הריאלית של נתוני האשראי שברשותם.
הגופים המלווים ניגשים למאגר נתוני האשראי ומקבלים תמונה ברורה, מה שעוזר להם להבין מה יכולת ההחזר של הלווה על ההלוואה ועד כמה מסוכן לספק לו הלוואה.
על פי הכלל שמחיר הלוואה נגזר גם מחישוב הסיכון עבור הגוף המלווה, הרי שמאגר נתוני האשראי מהווה בסיס טוב להיתכנות של לקיחת הלוואת אקספרס בתנאים משופרים.
האם ניתן להשוות בין ההצעות ללקיחת הלוואת אקספרס?
כן, ניתן לבצע השוואה בין ההצעות השונות ולהבין מה גובה העמלות אותן לוקח הגוף המלווה על פתיחת תיק או על פירעון מוקדם, ובנוסף להבין מהי הריבית על ההלוואה.
מחפשים הלוואות נוספות?