אם ברוב תוכניות הביטוח ניתנת לכם בחירה אם לבטח או לא, כאשר רוכשים דירה ולוקחים משכנתא מהבנק, מתמודדים עם מצב ‘אין ברירה’: חייבים לרכוש גם ביטוח משכנתא.
לרוב, ביטוח משכנתא הוא תנאי שמוגדר על ידי הבנק, בלעדיו לא ניתן להמשיך הלאה לתהליך לקיחת המשכנתא. מטרת ביטוח משכנתא היא להגן על הבנק בתרחיש של 2 מקרים – חוסר היכולת של המבוטח להשלים את תשלומי המשכנתא, ובנוסף, במקרה בו נגרם נזק למבנה עליו נלקחת המשכנתא.
את ביטוח המשכנתא אפשר לבחור לרכוש במסגרת הבנק, או באחת מחברות הביטוח. חשוב לדעת – מחיר הפרמיה החודשית על ביטוח משכנתא עשוי לרדת עם השנים. זה קורה כאשר סכום ההחזר יורד, או כאשר מבצעים מחזור משכנתא.
שאלות תשובות
ממה מורכב ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מורכב מ-2 מסלולים:
1. ביטוח חיים
ביטוח חיים מבטיח לבנק פיצוי, במקרה בו לא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא.
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח 'ריסק' המכסה במקרה מוות או נכות. במקרה כזה, חלילה, הבנק מקבל את החלק היחסי של ההלוואה לתשלום, ואילו הבעלים של הנכס פטור מתשלום משכנתא, בעוד הנכס נשאר ברשותו.
2. ביטוח דירה
ביטוח דירה מבטיח לבנק פיצוי, במקרה בו הנכס יינזק והערך שלו ירד משמעותית. במקרה כזה יתרת החזר ההלוואה תועמד גם היא לרשות הבנק, במטרה להחזיר את הנכס לערכו הראשוני.
אמנם רכישת ביטוח משכנתא משרת את הבנק, אבל הוא בהחלט יעמוד גם לרשותכם ויסייע במקרה בו הנכס יינזק או לא תוכלו לשלם את סכומי המשכנתא החודשיים.
לביטוח חיים וביטוח דירה מצטרפות הרחבות נוספות לביטוח המשכנתא, ובהן ביטוח נכות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח צד ג', ביטוח תכולת דירה ועוד.
מי הגוף המבטח בביטוח משכנתא?
הגופים המבטחים ביטוחי משכנתא הם סוכנויות הביטוח העובדות מטעם הבנקים, או סוכנויות ביטוח חיצוניות לבנקים.
במידה ובוחרים לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא דרך הבנק, הבנק ינחה בתהליך במעמד לקיחת המשכנתא.
במידה ובוחרים לרכוש פוליסת ביטוח דרך חברת ביטוח חיצונית לבנק, יש לפנות באופן עצמאי לחברת הביטוח ולבצע את התהליך מולה.
חשוב לדעת, שניתן לעבור בהמשך בין חברות הביטוח השונות בתהליך שעשוי לכלול בקשה לחיתום מחדש.
איך קובעים את גובה ביטוח המשכנתא?
המרכיבים שקובעים את גובה ביטוח המשכנתא הם גובה המשכנתא ומשך הזמן לפירעון לאורך השנים, הערכות שווי לנכס והערכות סיכון למבוטח.
חשוב לציין שמאפיינים אלה משתנים לאורך התקופה, מה שעשוי לשנות את מחירי הביטוח.
לדוגמא, אם הרקע הרפואי של המבוטח השתנה לרעה, או במידה והמבוטח המיר את מקצועו למקצוע בטוח ביחס למקצוע בו עבד בשלב רכישת הפוליסה – מחירי הפרמיה החודשית ישתנו.
לכן, כדאי להתעדכן מעת לעת במחירי הפוליסה שרכשתם, ולעדכן אותה לפי השינויים במצבכם האישי.
כיצד קובעים את הערכות השווי לנכס?
משלבים בין הערכת שווי הקרקע, הערכת שווי הנכס והערכת ערך הכינון.
מה זה ערך כינון? נתון הקובע מה הסכום הנדרש להחזרת נכס לערכו המקורי, במידה וניזוק.
בנוסף, להערכות שווי הנכס מצטרפות הערכות הסיכון והסיכוי לכך שלוקחי המשכנתא – כלומר, המבוטחים – יעמדו בתשלומי המשכנתא:
האם אתם בריאים בדרך כלל? מבוגרים או צעירים? האם עובדים במקצועות מסוכנים?
לכל אלו יש משקל בקביעת סכום הפרמיה החודשית.
מהם שלבי החיתום לפני רכישת ביטוח משכנתא?
בטרם תחתמו על ההסכם מול חברת הביטוח, תידרשו לעבור תהליך הנקרא חיתום. התהליך הזה נועד כדי לערוך היכרות מולכם ולהבין את מצבכם האישי, רפואי ופיננסי.
תהליך החיתום קריטי ומשפיע באופן ישיר על חישוב הפרמיה, והוא זה שגם יקבע האם חברת הביטוח אכן תעמוד בהתחייבויות ותשלם לכם פיצוי, במקרה ותזדקקו לו.
לכן, מומלץ מאד לענות על השאלות תשובות כנות, המשקפות באופן מוחלט את המצב כפי שהוא.
האם סכום החזר ביטוח משכנתא משתנה לאורך השנים?
כן.
תכנון החזר התשלום על ביטוח המשכנתא מורכב מאלמנטים שונים.
מצד אחד, ככל שגיל המבוטחים עולה כך הפרמיה לתשלום הביטוח עולה.
זה קורה משום שהסיכון לתרחיש בו אחד מבני הזוג לא יצליח לעמוד בתשלומי המשכנתא עולה גם הוא (מחלות, מוות חס וחלילה).
מצד שני, ככל שעוברות השנים בהן בוצע התשלום, כך היתרה לתשלום המשכנתא הולכת וקטנה. הסכום המצטמצם של תשלומי המשכנתא משפיע באופן ישיר על הסכום של ביטוח המשכנתא – שקטן גם הוא.
לכן, לפני שרוכשים ביטוח משכנתא, כדאי לברר שסכום הביטוח משקף את סכום החזר המשכנתא, ולוודא שסכומי תשלומי הביטוח הולכים וקטנים.
ממי הכי כדאי לרכוש ביטוח משכנתא?
שוק ביטוחי המשכנתא עבר מהפכה משמעותית בשנים האחרונות.
עד לשנת 1998 הבנקים היו הגוף היחיד שמכר ביטוחי משכנתא, מה שהגביל מאד את אפשרויות הבחירה של הצרכן ובנוסף, אפשר לבנקים לגבות של עמלה גבוהה.
כיום, כל חברות הביטוח, סוכנויות הביטוח וגופים פיננסים מציעים ביטוח משכנתא, דבר שהוזיל את העלויות והרחיב את גבולות השירות.
האם פוליסות ביטוח משכנתא אחידות בין הבנקים לחברות הביטוח?
פוליסת ביטוח משכנתא היא פוליסה תקנית.
המשמעות של פוליסה תקנית היא שמפרט הפוליסה מפוקח על ידי המשרדים הממשלתיים וחייב לכלול תנאים בסיסיים, עליהם ניתן רק להרחיב – ולא לגרוע.
חברות הביטוח השונות וגם הבנקים יציגו בפניכם את הפוליסה התקנית, ובנוסף גם מגוון הרחבות ובהן הרחבה לכיסוי צד ג', הרחבה לכיסוי נכות ועוד.
כיצד אפשר לחסוך בתשלום ביטוח המשכנתא?
ברוב המקרים, המשכנתא תלווה אתכם שנים רבות, 10 ואפילו 30 שנה ויותר.
לכן, כל חיסכון בביטוח המשכנתא, גם אם של כמה עשרות שקלים בודדים כל חודש או כל שנה, יתפח לחיסכון משמעותי מאד לאורך תקופת התשלום הארוכה.
השוואה בין ההצעות השונות לבטוח המשכנתא תעזור לכם להבין מה הפרמיה הזולה ביותר, על אותם הנתונים.
אל תשכחו לבדוק את פירוט ההרחבות השונות, לוודא שמספר השנים להחזר זהה ואת החריגים בכל הצעה.
רוצים לבדוק האם חברת הביטוח עומדת בהתחייבויות?
משרד האוצר פיתח כלי לבדיקת מדד שירות חברות הביטוח המשווה בין חברות הביטוח השונות במדדי השירות, שביעות רצון, ביקורות ועוד.
מדיניות זו מהווה חלק בלתי נפרד מההסכם בין המשתמש לבין קריאוטו, המורכב כאמור מתנאי השימוש (בהם ניתן לעיין על ידי הקלקה כאן ומדיניות פרטיות זו.
לכל המונחים במדיניות הפרטיות המפורטת להלן תהא הפרשנות שנתנה להם בתנאי השימוש למעט אם יצוין אחרת במפורש במסגרת מדיניות זו להלן.
מאחר וקריאוטו מכבדת את פרטיות המשתמשים החליטה קריאוטו לפרסם את מדיניותה ביחס להגנת הפרטיות באתר והיא מתחייבת כלפי המשתמש לקיים מדיניות זו.
מטרת המדיניות להסביר מהם נוהגי קריאוטו ביחס לפרטיות המשתמשים וכיצד משתמשת קריאוטו במידע, כהגדרת מונח זה בתנאי השימוש.
פרטיותם של המשתמשים ואבטחת המידע מהוות חלק חשוב בכל הנוגע לפעילות קריאוטו במסגרת האתר וקריאוטו עושה מאמצים כדי לשמור ולהגן עליה בהתאם להוראות הדין.
מדיניות הפרטיות של קריאוטו מסבירה אילו נתונים אודות המשתמש היא אוספת, איך ומדוע קריאוטו אוספת נתונים, מדוע היא אוספת אותם, מה בכוונתה של קריאוטו לעשות בהם וכיצד המשתמש יכול לקבל גישה ולעדכן את הנתונים.
בעקרון, קריאוטו אוספת את הנתונים אך ורק לצורך מתן השירותים, תשמור עליו לפרק זמן שאינו עולה על הנדרש ובכוונתה לשמור עליו באופן ראוי ובטוח.
כאמור בתנאי השימוש, על מנת לקבל פניות מהספקים על המשתמש להזין באתר את פרטי יצירת הקשר שלו. המשתמש מאשר שידוע לו שלא חלה עליו חובה חוקית למסור פרטים אלו וכי מסירת המידע הנ"ל נעשית מרצונו החופשי ובהסכמתו המלאה, ללא כל כפייה ומרצון. המשתמש מסכים בזאת באופן מפורש לשימוש במידע על ידי קריאוטו ומאשר כי השימוש בהם, לרבות העברתו לספקים, לא ייחשב כפגיעה בפרטיותו ולא יזכה אותו בכל סעד ו/או פיצוי כלשהו.
קריאוטו עלולה לאסוף נתונים אודות המשתמש באחת או יותר מהדרכים הבאות: (א) הזנת פרטי הקשר על ידי המשתמש (ב) מידע שמקורו בצדדים שלישיים (ג) נתונים שקריאוטו מקבלת על סמך השימוש שהמשתמש עושה באתר שאינם מזהים את המשתמש באופן אישי.
קריאוטו, הספקים והשותפים העסקיים שלה משתמשים בטכנולוגיות שונות לאיסוף ואחסון של נתונים סטטיסטיים בזמן שהמשתמש מבקר באתר לרבות באמצעות קובצי Cookie או טכנולוגיות דומות וזאת לצורך תפעולו השוטף והתקין של האתר ובכלל זה כדי לאסוף נתונים סטטיסטיים אודות השימוש באתר, לאימות נתונים, כדי להתאים את האתר להעדפותיו האישיות של המשתמש ולצורכי אבטחת מידע.
דפדפנים מודרניים כוללים אפשרות להימנע מקבלת Cookies. ככל שמשתמש אינו יודע כיצד לעשות זאת עליו לבדוק בקובץ העזרה של הדפדפן שבו הוא משתמש כיצד לפעול.
ככלל, השימוש במידע ייעשה רק על פי מדיניות פרטיות זו או על פי הוראות כל דין, על מנת:
לאפשר למשתמש להשתמש באתר.
לשפר ולהעשיר את השירותים והתכנים המוצעים באתר.
לשנות או לבטל שירותים ותכנים קיימים.
כדי להתאים את התכנים שיוצגו בעת הביקור באתר לתחומי ההתעניינות של המשתמש.
דיוור ישיר, כדי לשלוח למשתמש מדי פעם בדואר אלקטרוני ו/או באמצעות מערכת המסרים האישיים באתר עלוני מידע, עדכונים, הזמנות ו/או עדכונים לעניין אירועים, קישורים, הודעות, פרסומות, חומר, מידע לרבות פרסומי או שיווקי, וכל מידע אחר שקריאוטו מאמינה שהמשתמש ימצא בו עניין מכוח השימוש באתר ו/או מי משירותיו ותכניו.
קריאוטו עלולה להיעזר מפעם לפעם בצדדים שלישיים, ביניהם חברות פרסום, לצורך הצגת פרסומות באתר ו/או מתן שירותים אחרים. יתכן כי חלק מהפרסומות ו/או השירותים מגיעים משרתים של צדדים שלישיים. יתכן שצדדים אלה אוספים מידע אודות פעילות המשתמש. כמו כן יתכן שצדדים אלה, משתמשים במידע (שאינו כולל מידע אישי, כהגדרתו להלן), על פעילות המשתמש ברשת, בין היתר על מנת לספק פרסומות למוצרים ושירותים שעשויים לעניין אותו; כל זאת בכפוף למדיניות פרטיות אשר יתכן כי היא שונה ממדיניות הפרטיות של קריאוטו והמפורטת באתריהם של אותם צדדים שלישיים.
קריאוטו מיישמת באתריה מערכות ונהלים עדכניים לאבטחת מידע. בעוד שמערכות ונהלים אלה מצמצמים את הסיכונים לחדירה בלתי-מורשית, אין הם מעניקים בטחון מוחלט. לכן, קריאוטו לא מתחייבת ששירותיה יהיו חסינים באופן מוחלט מפני גישה בלתי-מורשית למידע המאוחסן בהם והמשתמש מוותר בזאת על כל טענה תביעה או דרישה כנגד קריאוטו ו/או מי מטעמה היה ונגרם לו נזק, אבדן או הפסד מכל מין וסוג שהוא עקב כך שהמידע האישי שלו דלף עקב חדירה בלתי מורשית כאמור.
קריאוטו תמנע מהעברה לצד ג' של נתונים אישיים ו/או כל מידע אחר ביחס למשתמשים, אם וככל שאלה שהתקבלו אצלה ללא אישור מפורש של המשתמש. על אף אמור לעיל, בהתקיים אחד מהמקרים המפורטים להלן, קריאוטו רשאית, אך אינה חייבת, להעביר את המידע באופן מלא ו/או חלקי, לפי נסיבות העניין, גם ללא אישור מפורש של המשתמש:
הפרת מדיניות פרטיות זו ו/או ההסכם ו/או כל דין.
קיימות הוראות דין המחייבות את קריאוטו להעביר את המידע, באופן מלא או חלקי, לצד ג' כלשהו.
במקרה של מחלוקת כלשהי, או כל הליך משפטי או מעין משפטי בין המשתמש לבין קריאוטו.
במקרה שקריאוטו סבורה, לפי שיקול דעתה הבלעדי, שבהעברת המידע יש כדי למנוע פגיעה חמורה באחד או יותר מאלה: במשתמש, בחייו, בבריאותו, ברכושו, או כל נזק לצד ג' כלשהו.
כאשר הנתונים נדרשים לשם השלמת רכישת שירות באתר למשל למכבסה.
במקרה שהפעילות של האתר תעבור לגורם אחר, קריאוטו תהא רשאית לספק את כל המידע שברשותה לגורם שיפעיל את האתר.
מובהר, כי החריגים הנ"ל לשמירת הנתונים אינם מטילים על קריאוטו חובה כלשהי לדווח ו/או להעביר מידע למאן דהוא, ולא תהיה למשתמש ו/או למי מטעמו כל טענה ו/או דרישה ו/או תביעה כלפי קריאוטו בנוגע למסירת ו/או לאי מסירת המידע ו/או לתוצאות מסירה ו/או אי מסירה כאמור.
מסירת המידע בעת ההרשמה באתר מהווה הסכמה של המשתמש לכך שפרטיו וכל מידע שיופק על סמך ניתוח נתונים אלה וכל מידע אודותיו שהגיע ו/או יגיע לידיעת קריאוטו, יוחזקו על ידי קריאוטו וכי ייעשה במידע זה שימוש בהתאם למטרות שפורטו לעיל ובהתאם להוראות הדין.
מבלי לגרוע מהאמור לעיל ולהסרת כל ספק, מובהר כי בהסכמתו לאמור בתנאי השימוש ובמדיניות פרטיות זו מאשר בזאת המשתמש את הסכמתו לקבל מקריאוטו ו/או שותפיה העסקיים ו/או הספקים כל דיוור ישיר ושירותי דיוור ישיר, לרבות באמצעות מסרונים ו/או דואר אלקטרוני (כולל ניוזלטרים ו/או כל פרסום אחר) (להלן: “המייל”).המשתמש מצהיר בזאת כי לא תהיה לו כל טענה ו/או דרישה ו/או תביעה, לרבות בגין חוק התקשורת (בזק ושידורים), תשמ”ב- 1982, כנגד קריאוטו ו/או מי מטעמה בגין קבלת הדיוור הישיר האמור. במידה והמשתמש מעוניין להפסיק את שירות קבלת דיוור ישיר ושירותי דיוור ישיר כאמור לעיל, באמצעות המייל, עליו לשלוח לקריאוטו דואר אלקטרוני, הכולל סירוב לקבלת הדיוור, לכתובת: [email protected]
משתמש יקר, פעילויות ושירותים שונים במסגרת האתר עשויים לכלול תנאים נוספים בנוגע לפרטיותך. אלא אם צוין אחרת במפורש בכתב, הרי שהתנאים הנוספים, ככל שיהיו, יחולו בנוסף לאלה הכלולים במדיניות זו.
מחפשים פוליסת ביטוח נוספת?
אולי גם אתם נכנסים לסטטיסטיקה? כך תגלו אם אתם משלמים כפל ביטוח
תשלום כפל ביטוח הפך מזמן למכת מדינה, ואת זה לא אנחנו אומרים, אלא המדינה. אם להיות ספציפיים – רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, ואם להיות ממש ספציפיים […]
מאת: us_wiser
#ביטוח #ביטוח בריאות #ביטוח חיים #ביטוח משכנתא #ביטוח תאונות אישיות