ביטוח משכנתא

האם חייבים לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא?

אם ברוב תוכניות הביטוח ניתנת לכם בחירה אם לבטח או לא, כאשר רוכשים דירה ולוקחים משכנתא מהבנק, מתמודדים עם מצב ‘אין ברירה’: חייבים לרכוש גם ביטוח משכנתא.

לרוב, ביטוח משכנתא הוא תנאי שמוגדר על ידי הבנק, בלעדיו לא ניתן להמשיך הלאה לתהליך לקיחת המשכנתא.

מטרת ביטוח משכנתא היא להגן על הבנק בתרחיש של 2 מקרים – חוסר היכולת של המבוטח להשלים את תשלומי המשכנתא, ובנוסף, במקרה בו נגרם נזק למבנה עליו נלקחת המשכנתא.

את ביטוח המשכנתא אפשר לבחור לרכוש במסגרת הבנק, או באחת מחברות הביטוח.

חשוב לדעת – מחיר הפרמיה החודשית על ביטוח משכנתא עשוי לרדת עם השנים. זה קורה כאשר סכום ההחזר יורד, או כאשר מבצעים מחזור משכנתא.

ממה מורכב ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב מ-2 מסלולים:

1. ביטוח חיים

ביטוח חיים מבטיח לבנק פיצוי, במקרה בו לא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא.

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח ‘ריסק’ המכסה במקרה מוות או נכות.

במקרה כזה, חלילה, הבנק מקבל את החלק היחסי של ההלוואה לתשלום, ואילו הבעלים של הנכס פטור מתשלום משכנתא, בעוד הנכס נשאר ברשותו.

2. ביטוח דירה

ביטוח דירה מבטיח לבנק פיצוי, במקרה בו הנכס יינזק והערך שלו ירד משמעותית.

במקרה כזה יתרת החזר ההלוואה תועמד גם היא לרשות הבנק, במטרה להחזיר את הנכס לערכו הראשוני.

אמנם רכישת ביטוח משכנתא משרת את הבנק, אבל הוא בהחלט יעמוד גם לרשותכם ויסייע במקרה בו הנכס יינזק או לא תוכלו לשלם את סכומי המשכנתא החודשיים.

לביטוח חיים וביטוח דירה מצטרפות הרחבות נוספות לביטוח המשכנתא, ובהן ביטוח נכות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח צד ג’, ביטוח תכולת דירה ועוד.

מי הגוף המבטח בביטוח משכנתא?

הגופים המבטחים ביטוחי משכנתא הם סוכנויות הביטוח העובדות מטעם הבנקים, או סוכנויות ביטוח חיצוניות לבנקים.

במידה ובוחרים לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא דרך הבנק, הבנק ינחה בתהליך במעמד לקיחת המשכנתא.

במידה ובוחרים לרכוש פוליסת ביטוח דרך חברת ביטוח חיצונית לבנק, יש לפנות באופן עצמאי לחברת הביטוח ולבצע את התהליך מולה.

חשוב לדעת, שניתן לעבור בהמשך בין חברות הביטוח השונות בתהליך שעשוי לכלול בקשה לחיתום מחדש.

איך קובעים את גובה ביטוח המשכנתא?

המרכיבים שקובעים את גובה ביטוח המשכנתא הם גובה המשכנתא ומשך הזמן לפירעון לאורך השנים, הערכות שווי לנכס והערכות סיכון למבוטח.

חשוב לציין שמאפיינים אלה משתנים לאורך התקופה, מה שעשוי לשנות את מחירי הביטוח. לדוגמא, אם הרקע הרפואי של המבוטח השתנה לרעה, או במידה והמבוטח המיר את מקצועו למקצוע בטוח ביחס למקצוע בו עבד בשלב רכישת הפוליסה – מחירי הפרמיה החודשית ישתנו. לכן, כדאי להתעדכן מעת לעת במחירי הפוליסה שרכשתם, ולעדכן אותה לפי השינויים במצבכם האישי.

כיצד קובעים את הערכות השווי לנכס?

משלבים בין הערכת שווי הקרקע, הערכת שווי הנכס והערכת ערך הכינון.

מה זה ערך כינון? נתון הקובע מה הסכום הנדרש להחזרת נכס לערכו המקורי, במידה וניזוק.

בנוסף, להערכות שווי הנכס מצטרפות הערכות הסיכון והסיכוי לכך שלוקחי המשכנתא – כלומר, המבוטחים – יעמדו בתשלומי המשכנתא:

האם אתם בריאים בדרך כלל? מבוגרים או צעירים? האם עובדים במקצועות מסוכנים?

לכל אלו יש משקל בקביעת סכום הפרמיה החודשית.

מהם שלבי החיתום לפני רכישת ביטוח משכנתא?

בטרם תחתמו על ההסכם מול חברת הביטוח, תידרשו לעבור תהליך הנקרא חיתום. התהליך הזה נועד כדי לערוך היכרות מולכם ולהבין את מצבכם האישי, רפואי ופיננסי.

תהליך החיתום קריטי ומשפיע באופן ישיר על חישוב הפרמיה, והוא זה שגם יקבע האם חברת הביטוח אכן תעמוד בהתחייבויות ותשלם לכם פיצוי, במקרה ותזדקקו לו.

לכן, מומלץ מאד לענות על השאלות תשובות כנות, המשקפות באופן מוחלט את המצב כפי שהוא.

האם סכום החזר ביטוח משכנתא משתנה לאורך השנים?

כן.

תכנון החזר התשלום על ביטוח המשכנתא מורכב מאלמנטים שונים.

מצד אחד, ככל שגיל המבוטחים עולה כך הפרמיה לתשלום הביטוח עולה. זה קורה משום שהסיכון לתרחיש בו אחד מבני הזוג לא יצליח לעמוד בתשלומי המשכנתא עולה גם הוא (מחלות, מוות חס וחלילה).

מצד שני, ככל שעוברות השנים בהן בוצע התשלום, כך היתרה לתשלום המשכנתא הולכת וקטנה. הסכום המצטמצם של תשלומי המשכנתא משפיע באופן ישיר על הסכום של ביטוח המשכנתא – שקטן גם הוא.

לכן, לפני שרוכשים ביטוח משכנתא, כדאי לברר שסכום הביטוח משקף את סכום החזר המשכנתא, ולוודא שסכומי תשלומי הביטוח הולכים וקטנים.

ממי הכי כדאי לרכוש ביטוח משכנתא?

שוק ביטוחי המשכנתא עבר מהפכה משמעותית בשנים האחרונות.

עד לשנת 1998 הבנקים היו הגוף היחיד שמכר ביטוחי משכנתא, מה שהגביל מאד את אפשרויות הבחירה של הצרכן ובנוסף, אפשר לבנקים לגבות של עמלה גבוהה.

כיום, כל חברות הביטוח, סוכנויות הביטוח וגופים פיננסים מציעים ביטוח משכנתא, דבר שהוזיל את העלויות והרחיב את גבולות השירות.

האם פוליסות ביטוח משכנתא אחידות בין הבנקים לחברות הביטוח?

פוליסת ביטוח משכנתא היא פוליסה תקנית.

המשמעות של פוליסה תקנית היא שמפרט הפוליסה מפוקח על ידי המשרדים הממשלתיים וחייב לכלול תנאים בסיסיים, עליהם ניתן רק להרחיב – ולא לגרוע.

חברות הביטוח השונות וגם הבנקים יציגו בפניכם את הפוליסה התקנית, ובנוסף גם מגוון הרחבות ובהן הרחבה לכיסוי צד ג’, הרחבה לכיסוי נכות ועוד.

כיצד אפשר לחסוך בתשלום ביטוח המשכנתא?

ברוב המקרים, המשכנתא תלווה אתכם שנים רבות, 10 ואפילו 30 שנה ויותר.

לכן, כל חיסכון בביטוח המשכנתא, גם אם של כמה עשרות שקלים בודדים כל חודש או כל שנה, יתפח לחיסכון משמעותי מאד לאורך תקופת התשלום הארוכה.

השוואת לביטוח המשכנתא תעזור לכם להבין מה הפרמיה הזולה ביותר, על אותם הנתונים.

אל תשכחו לבדוק את פירוט ההרחבות השונות, לוודא שמספר השנים להחזר זהה ואת החריגים בכל הצעה.

רוצים לבדוק האם חברת הביטוח עומדת בהתחייבויות?

משרד האוצר פיתח כלי לבדיקת מדד שירות חברות הביטוח המשווה בין חברות הביטוח השונות במדדי השירות, שביעות רצון, ביקורות ועוד.