ביטוח חיים מחיר – לא דרשתם – לא קיבלתם: כך אתם משלמים יותר מדי על ביטוח חיים

אנחנו מקווים, שלא צריך לשכנע אתכם לקנות ביטוח חיים, ואתם כבר מבינים עד כמה הוא חשוב.

במאמר הזה, נעדכן אתכם שחלה מהפכה במחירי ביטוח חיים,
ואם עדיין לא יצרתם קשר עם סוכן הביטוח או חברת הביטוח שלכם – זה בדיוק הזמן לעשות את זה.

(זקוקים להסבר קצר וברור מה זה ביטוח חיים ולמה הוא כדאי? – – תמצאו אותו כאן.)

אז, מה השתנה לאחרונה במחירי ביטוח החיים?

לאחרונה חלה מהפכה במחירי ביטוח החיים, ולא משום שחברות הביטוח ‘התנדבו’ לעשות זאת.

בשנים האחרונות רשות ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר שואפת לשים סוף לבלגן בתחומי הביטוח, וזה קורה עם מהפכה בביטוחי הבריאות וגם במהפכה בביטוח החיים.

בפברואר 2019 הממונה על שוק ההון, הכריח את חברות הביטוח להוריד את מחירי ביטוח החיים, כנראה משום שמדובר באחד מהביטוחים החשובים ביותר שישנם.

אבל זו לא הסיבה היחידה.

למרות שביטוח חיים הוא מהמוצרים הביטוחיים הפשוטים ביותר (שמכסים בגדול כמה מקרים בודדים והעיקרי בהם הוא מוות, חלילה), עדיין עלו פערים משמעותיים בתשלומי הפרמיה החודשית בין החברות השונות.

כתוצאה מכל זה, חברות הביטוח נאלצו להוזיל את פרמיות ביטוחי החיים בכ-30% , סכום שעבור כולנו ובייחוד עבור מבוטחים מעשנים או בגילאים מתקדמים, עשוי להיות די משמעותי.

נדגיש, שההוזלה הזו טובה לנו פעמיים:
גם משום שהיא מוזילה את מחירי הביטוח
וגם,
משום שהיא מעודדת תחרות בין חברות הביטוח על הכיס שלכם,
וזה כבר טוב.

מה הוביל את המפקח על המחירים להוזיל את ביטוח חיים מחיר?

בכל העולם וגם בישראל, חלה עלייה בתוחלת החיים של האוכלוסייה.

למעשה, תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם, ועומדת על 82.6 שנה, לעומת 80.7 שנים בשאר מדינות ארגון הOECD.

לצד העלייה בתוחלת החיים, חל שיפור גם במערכת הבריאות והמערכים התומכים, כתוצאה מהתקדמות המחקר, הטכנולוגיה ומערכות המידע הבריאותיות – וכל אלה, בהחלט פועלים לטובתנו.

בנוסף, אנחנו מודעים יותר לאורח חיים בריא, פעילים, שומרים על תזונה נכונה וקהילות תומכות ולכן, נהנים מחיים ארוכים ובריאים יותר, ביחס לעבר.

כתוצאה, חלה ירידה יחסית בסיכון למחלות ומוות.
מה ש – אופס – לא ממש בא לידי ביטוי, בחישובי הסיכון בצד של חברות הביטוח.

נדגיש את הנקודה החשובה הזו.

כשאנחנו לוקחים בחשבון שחברות הביטוח מחשבות את הסיכון כסיכוי שיקרה אירוע ביטוחי (במקרה של ביטוח חיים – מוות או נכות),
וגוזרות מהסיכון הזה את הפרמיה החודשית,
הרי שהסיכון הכללי למוות אכן ירד, אבל כאמור –  לא בא לידי ביטוי בהוזלה של ביטוח חיים מחיר.

התוצאה? רווחים די נאים לחברות הביטוח.

ואת המצב הזה בא הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון לתקן.

אז – למה בכל זאת, לא כולם נהנים מההוזלה הזו?

הסיבה העיקרית: ההוזלה חלה רק על מבוטחים חדשים.

זה אומר שאחוז ניכר מהמחזיקים בפוליסת ביטוח חיים קיימות, בכלל לא יודע על הרפורמה או נהנה מהחיסכון.

נפלא.

אז מה צריך לעשות כדי לקבל את ההנחה?

בגדול? להתקשר לחברת הביטוח ולדרוש את ההנחה.

אבל,
כדי שחברת הביטוח תרצה להעניק את ההוזלה בביטוח חיים מחיר, ייתכן ויאלצו אתכם לבצע תהליך של חיתום בריאותי, וזה, למרות שכבר ביצעתם תהליך כזה כאשר רכשתם את פוליסת הביטוח.

ועוד דגש שכדאי לדעת לפני שמתקשרים: אם חלה הרעה במצבכם הבריאותי, ייתכן ותקבלו סירוב לקבלת ההנחה, וכמובן, שאז כדאי לשקול ברצינות תהומית, עדיף עם איש מקצוע, את השינוי או הביטול של הפוליסה שכבר קיימת ברשותכם.

דגשים חשובים שיעזרו לכם לחסוך אפילו יותר

1. אתם יכולים לעבור מפוליסת ביטוח חיים אחת לאחרת

רובנו חוששים ‘לגעת’ במוצרי ביטוח שכבר ברשותנו – וחבל.
אפשר בהחלט לבקש לעבור לפוליסת ביטוח חיים ‘מעודכנת’ – זו שכבר כוללת את ההנחות לאחר הרפורמה.
כךן
2. אתם יכולים להוזיל פוליסת ביטוח קיימת שכוללת ‘הנחה לכל החיים’

פוליסות ביטוח חיים עם הנחה לכל החיים, עלולות להיות יקרות יותר מאלו המעודכנות לאחר הרפורמה.
כדאי להתייעץ עם גורם מומחה, ולהבין האם הפוליסה החדשה זולה יותר מזו שקיימת על שמכם. אם כן – אתם בהחלט יכולים לשקול לעבור לפוליסה חדשה.

3. שימו לב להנחות מוגבלות בזמן

ישנן פוליסות ביטוח חיים שכוללות הנחות מוגבלות בזמן, לשנה הראשונה, לשנה השניה וכן הלאה. שימו לב שהפוליסה החדשה שאתם קונים (זו המעודכנת לאחר הרפורמה) מכילה את ההנחה באופן קבוע ולא משתנה.