יש לכם משכנתא? כך תחסכו כסף על ביטוח המשכנתא

אם אתם כמו רוב מוחלט של אזרחי ישראל,
במידה ויש לכם דירה – – ככל הנראה נאלצתם לקחת משכנתא.

ליתר דיוק, אתם ועוד – אתם יושבים? – 1.7 מיליון בעלי דירות, שמשלמים מיליוני שקלים בכל שנה, עבור פרמיות ביטוח משכנתא.

בינואר 2020, הממונה על שוק ההון אילץ את חברות הביטוח להוזיל את ביטוחי המשכנתא.
זה, כחלק ממהפכה די משמעותית שחלה על כל תחום הביטוח בישראל, גם ברפורמה בביטוחי הבריאות, רפורמה בביטוחי החיים וגם כאן – עם שיפור ניכר בביטוחי המשכנתא.

רוצים לדעת איך להוזיל את עלויות ביטוח המשכנתא?

Stay tuned.

קודם כל – מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה לצורך רכישה של נכס, בדרך כלל מההלוואות הגדולות והרציניות אותן תיקחו.

איך זה עובד?

כדי לרכוש נכס או לשפץ נכס, דרוש הון משמעותי.

ברוב המקרים, ההון הזה אינו זמין לנו ואנו נדרשים לקחת הלוואה מהבנק, וליתר דיוק, מתוך חטיבה ייעודית בבנק – בנק למשכנתאות.

עבור הכסף שאתם מקבלים מהבנק, אתם מעניקים לבנק למשכנתאות זכויות על הנכס, כלומר, אתם רושמים שיעבוד בטאבו של הנכס, לטובת הבנק.

למה אתם צריכים לעשות את זה?

כי אם, חס וחלילה חלילה וחס,
אתם לא תצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא, הבנק יהיה רשאי לקחת מכם את הנכס, למכור אותו ולקבל את החלק שמגיע לו.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא חוזה שנחתם בינכם לבין הגוף המבטח (זה יכול להיות מטעם הבנק או מחוץ לבנק),
שנקרא גם ביטוח חיים למשכנתא.

ביטוח משכנתא מורכב מ – 2 סעיפים עיקריים:

1. ביטוח חיים – כיסוי ביטוחי ‘ריסק’, מיועד למקרה בו הלווה לא יכול להחזיר את ההלוואה )במקרה
   חלילה, של מוות(.
   כדאי לדעת, שיש הבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא, והעיקרי בהם, הוא מי שנהנה
   מהזכויות על הביטוח.
   בביטוח חיים שאינו ביטוח משכנתא, המבוטח מגדיר מוטבים שיקבלו את צבירת הכספים, והם
   בדרך כלל בני המשפחה.
   ביטוח חיים למשכנתא, מגדיר את הגוף שנתן את ההלוואה כמוטב – וזה בדרך כלל הבנק
   למשכנתאות.
   )רוצים לדעת עוד על ההבדל בין ביטוח חיים וביטוח חיים למשכנתא? הקליקו כאן<(.
2. ביטוח מבנה – כיסוי ביטוחי מיועד למקרים בהם עלול להיגרם נזק לנכס.

בהתחשב בעובדה, שבדרך כלל משכנתא נלקחת כדי לרכוש נכס יקר, סביר להניח שבמידה וייגרם לו נזק רציני, העלויות יהיו גבוהות בהתאם. לכן, ביטוח מבנה נועד לכסות את הסיכון לנזק ולאפשר להחזיר את הנכס למצבו התקין.

למה אנחנו צריכים לקחת ביטוח משכנתא?

הבנקים למשכנתאות מספקים ללקוחות מדי שנה סכומי כסף עצומים המיועדים למשכנתאות.
למעשה, בשנת 2019 נשבר שיא בלקיחת הלוואת משכנתאות, בהיקף של כ-70 מיליארד שקלים (!)

כלומר, הסיכון שהבנקים למשכנתאות לוקחים חייב איכשהו להתאזן, והדרך לעשות זאת, היא על ידי ביטוח משכנתא.

בנק ישראל: היקף ההלוואות לדיור הגיע ל-67 מיליארד שקל – לעומת 59 מיליארד שקל ב-2018. העלייה של 13% נבעה מריביות נמוכות ומהלוואות במימון גבוה לזוכי מחיר למשתכן, שנטלו 7 מיליארד שקל בשנה שחלפה

איך רוכשים ביטוח משכנתא?

בעוד פעם לוקחי המשכנתאות נאלצו לרכוש את הביטוח מהבנקים, הרי שהיום אפשר לרכוש ביטוח משכנתא מכל גורם מבטח – דרך הבנק אבל גם דרך חברות ביטוח וביטוח ישיר.

השינוי הזה משמעותי מאד.

ככל שמצטרפים עוד ועוד שחקנים לזירה מסחרית, גדלה התחרות על הכיס של שצרכן והמחירים – יורדים בהתאם.

לכן,
כדאי להשוות מחירים בין חברות הביטוח השונות וגם מטעם הבנק למשכנתאות, ולבחור את זו המשתלמת ביותר.

איך אפשר לחסוך בתשלומי ביטוח משכנתא?

1. לוודא שההנחות בביטוח המשכנתא מופיעות בפוליסה
   בחודש ינואר 2020 הכריז הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, על הורדת מחירים של
   כ-%5 על הפרמיה המשולמת על ביטוח המבנה.
   ההערכות הן, שההורדה הגורפת הזו תחסוך ללוקחי המשכנתאות כ- 80 מיליון שקל מדי שנה.
   אבל,
   כדי ליהנות מההנחות הללו, כדאי לוודא שחברות הביטוח כוללות את ההטבה במחירי הפוליסה.
2. להשוות מחירים
   אגף שוק ההון במשרד האוצר השיק מחשבון ביטוח חיים למשכנתא, שמאפשר לכם להשוות בין החברות
   השונות לפי פרמטרים שונים, כמו המחיר על הפרמיה החודשית או רמת השירות של חברת הביטוח,
   ובנוסף, נותן מידע חשוב לגבי הרחבות שונות.
   כדי לבוא מוכנים, עליכם להכין את מספר המסלולים בהלוואת המשכנתא, סכום הביטוח המבוקש, נתונים
   אודות הריבית, סוג הריבית, וכמובן – פרטים אישיים.
   בקיצור, עליכם לבוא מוכנים.
3. למחזר את ביטוח המשכנתא (או בקיצור – לבדוק האם יש הצעה טובה יותר בחוץ)

תחום הביטוח משתנה כל הזמן: שחקנים חדשים מצטרפים, רפורמות מופעלות – – מה שאומר, שיש סיכוי גדול שאתם יכולים להוזיל את מחירי הביטוח על המשכנתא.

גם אם מדובר בהוזלה של עשרות שקלים בודדים בחודש, תחשבו בכמה מדובר בשנה.
וכשאתם לוקחים בחשבון שמשכנתא היא הלוואה המחושבת ל10 שנה, 20 שנה או אילו יותר – סכום החיסכון המצטבר משמעותי ביותר.

לסיכום, אפשר בהחלט להוזיל את סכומי ביטוחי המשכנתא. כל מה שאתם צריכים זה זמן, ומידע אובייקטיבי שייקח אתכם לשם.