אז איך קורה שעבור כ-7 מיליון (!) מבוטחים, נוצר פוטנציאל תשלום כפול של מאות מיליוני שקלים מיותרים, על אותה פוליסת הביטוח?(הר הביטוח הוא כלי שנוצר כדי לפתור את הבעיה)
יש לנו הסבר.
ההסבר הוא: ביטוח זה מורכב.
ביטוח זה מסובך.
זה מסובך כל כך, שאפילו אנשים בעלי יכולות גבוהות מאד בנושאים מורכבים, לא יודעים כיצד לפצח את נושא הביטוח.
אז אנחנו משלמים. כפול. ולפעמים גם הרבה יותר.
בואו נטפל בזה, בסדר?
בדיוק לשם כך יצרנו את המדריך המלא לבדיקת תיק ביטוח בהר הביטוח, עם כל מה שצריך לדעת, והסבר פשוט צעד-אחר-צעד לבדיקת תיק הביטוח בהר הביטוח, באופן עצמאי.
עקבו אחרינו והמשיכו עד הסוף. יש למה לחכות.
מוכנים? בואו נתחיל בבסיס.
מי שבודק – חוסך. בדיקת תיק ביטוח דרך הר הביטוח: ככה זה נראה אחרי.
כפל ביטוחים נוצר כאשר אתם משלמים על אותה הפוליסה (בעיקר פוליסת שיפוי, שמטרתה להחזיר הוצאות ששולמו על ידי המבוטח) עם אותם התנאים, ל-2 חברות ביטוח.
תשלום כפל ביטוחים נפוץ מאד במקרים של פוליסת תאונות אישיות, פוליסת ביטוח בריאות ופוליסת ביטוח חיים, שנרכשות באופן פרטי, דרך העבודה וגם דרך קופות החולים במסגרת של שב”ן (שרותי בריאות נוספים).
בנוסף, המודעות הגבוהה לביטוחי בריאות פרטיים בישראל, יצרה מצב בו הציבור משלם כפול על כיסוי לתרופות מחוץ לסל, ביטוח מחלות קשות, ביטוח סיעודי ועוד.
מסקנה: קל מאד להגיע למצב בו אנו משלמים פעמיים ויותר, על אותו הפיצוי במסגרת הפוליסה.
בהחלט לא, אך מוטלת עלינו לבדוק היטב האם יש הצדקה לשלם יותר.
נסביר.
נניח ורכשנו מטעם העבודה ביטוח בריאות בחברת ביטוח א’. בפוליסה הזו, קיים חלק ייעודי המתמקד בביטוח מחלות קשות.
העניין הוא, שהכיסוי שקיבלנו נמוך מזה שרצינו, אך אין אפשרות לבצע התאמות עבורנו באופן ייעודי.
במקרה כזה, רכישה של כיסוי מחלות קשות מחברת ביטוח אחרת, יאפשר לנו לקבל פיצוי או שיפוי גבוה יותר.
בנוסף, רכישת ביטוח תאונות אישיות לדוגמא מ-2 חברות שונות, מגדיל את סכומי הפיצוי בקרות האירוע.
כך שלא תמיד רכישה נוספת של ביטוח היא בעייתית, ולפעמים, היא כל ההבדל בין פיצוי ראוי לפיצוי שאינו.
הערה חשובה: כל זאת תקף בתנאי שבודקים היטב את תנאי הפוליסה, מצליבים זאת עם הנתונים האישיים שלנו, המבוטחים, ומגיעים למסקנה שיש להגדיל את תקרת הכיסוי על ידי רכישה של פוליסה נוספת.
באמת שאין צורך להתייחס כך לכסף שלכם. בדיקת תיק פשוטה גם חוסכת כסף וגם מתאימה את הפוליסה טוב לצרכים שלכם.
תשלום כפל ביטוחים הוגדר כ’מכת מדינה’, מה שהביא את המפקחים על הביטוח במשרד האוצר להעלות את המודעות של הציבור לנושא, לטפל בו אל מול חברות הביטוח ולהציע כלים שיעזרו לנו לבצע בדיקת תיק בקלות.
במילים אחרות – הר הביטוח.
הר הביטוח הוא מחשבון שמאפשר לכל אחד, לבדוק אילו פוליסות ביטוח קיימות על שמו בתיק הביטוח.
תיק ביטוח מרכז את כל פוליסות הביטוח של המבוטח – ביטוח דירה, ביטוח חובה, ביטוח בריאות, ביטוח חיים ועוד ועוד.
המידע בתיק הביטוח בהר הביטוח, מתעדכן על ידי חברות הביטוח בכל חודש, כך שקל לקבל מידע מדויק בכל רגע נתון על תמהיל התיק הביטוחי.
יחד עם זאת, הר הביטוח אינו מאפשר קבלת מידע מפורט על תנאי הפוליסות (כלומר – האותיות הקטנות). לשם כך, יש לפנות לחברת הביטוח.
הערה חשובה לתשומת הלב: המידע שקיים בהר הביטוח אינו חף מבעיות וטעויות.
לעיתים, קיימת על שמנו פוליסת ביטוח שאינה מופיעה בהר הביטוח. מצב כזה קורה כאשר הפוליסה שרכשנו עדיין לא התעדכנה במחשבון (תזכורת: עדכון כל חודש), או כאשר פוליסה ותיקה לא הוזנה להר הביטוח בשל טעות אנוש.
בכל מקרה, כדאי לקבל את תמהיל התיק הביטוחי בהר הביטוח, ולנסות לאתר פוליסות נוספות, דרך מקום העבודה הנוכחי או מקומות עבודה מהעבר.
כחלק ממהפכת השרות במשרד האוצר בנוגע לתחום הביטוח, הקים המשרד מחשבונים נוספים משלימים להר הביטוח. ‘הר הכסף’ מאפשר קבלת מידע על תמהיל תיק החסכונות של החוסך, ומחשבון הבודק את מדד השירות של חברות הביטוח. בנוסף לכל אלה, קיימים מחשבוני השוואה בין העמלות השונות שנגבות על ידי חברות הביטוח עבור ביטוח דירה, ביטוח חובה ועוד.
כל אלה מאפשרים לנו לבצע בדיקה חשובה – בדיקת תיק ביטוח, ולוודא שהתשלום החודשי עבור הפוליסות מייצר לנו את התמורה הטובה ביותר לכסף.
עד לשלב זה הבנו, שקל להגיע למצב בו פוליסות הביטוח – עליהן אנחנו משלמים כל חודש ממיטב כספנו -אינן מותאמות לנו, למשפחה או לסגנון החיים.
לדוגמא, רכישת ביטוח חיים על ידי זוג צעיר לפני עשור, בטח ובטח שאינה משקפת את המצב היום, בו המשפחה גדלה ובהתאם, נוצר צורך להגדיל את הפיצוי.
רכישת ביטוח חובה לנהג צעיר אינה רלוונטית כעבור שנתיים או שלוש.
אם המצבים הללו נראים לכם מופרכים, נתערב ונגיד שקיימים מקרים רבים מדי של מצבי תת ביטוח (בו הביטוח אינו מכסה את הצורך המשפחתי האמיתי) או יתר ביטוח (בו משלמים כפל ביטוח).
בנוסף לכל זה, ענף הביטוח הוא ענף דינמי. מדי פעם מתרחשות רפורמות כאלה ואחרות, את משמעותן אנחנו לא תמיד מבינים אך יש להן השפעה מכרעת על התיק.
מה עושים?
בודקים.
בדיקת תיק ביטוח מדי כמה שנים, היא פעולה שמוגדרת כחובה, ובה מבוצעות כמה פעולות במקביל:
1. איתור כפל ביטוחי, בדיקת הצדקה לתשלום עודף ובחירה של הפוליסה המועדפת
2. תכנון פיננסי לעתיד, בעיקר עבור פוליסות לתכנון פרישה
3. בדיקת עמלות וניסיון להפחית תשלומים לחברות הביטוח
4. תכנון נכון יותר של כל המסלולים בהתאמה לתקופה הקרובה
איך מבצעים בדיקת תיק ביטוח בהר הביטוח?
הר הביטוח הוא מחשבון קל מאד לתפעול, ברור וידידותי. במחשבון תוכלו לבדוק את תיק הביטוח על שמכם, וגם עבור אדם אחר (נניח, קרוב שנפטר).
מה צריך להכין מראש?
חיבור טוב לרשת האינטרנט, מספר תעודת זהות ואמצעי כתיבה (או הדפסה).
כך תבצעו בדיקת תיק ביטוח בהר הביטוח בעצמכם:
1. כנסו לכתובת https://harb.cma.gov.il/
2. בחרו האם לבדוק תיק על שמכם או על שם אדם אחר.
3. הזינו את מספר תעודת הזהות, את תאריך הנפקת התעודה, השלימו את סיסמת האבטחה ואשרו את תנאי השימוש.
4. לחצו על ‘צפייה בתיק הביטוחי’.
5. אם ברצונכם לאפשר להר הביטוח להפיק דוח עבר ביטוחי רכב (תכונה חדשה), אשרו זאת.
אם אין ברצונכם לקבל דוח עבר על ביטוח הרכב, לחצו על האיקס מצד שמאל.
6. נהדר!
קיבלתם את תמהיל התיק הביטוחי שלכם.
7. לחצו על אחת האפשרויות: כללי, בריאות או כל ביטוח אחר בתיק הביטוחי שלכם.
עכשיו, קיבלתם את כל הפוליסות המוזנות למערכת תחת הקטגוריה שבחרתם, עם כל הפרטים הבאים: סוג הפוליסה, תקופת הביטוח, תשלום הפרמיה השנתית וחברת הביטוח.
לדוגמא,
8. חושבים שאתם משלמים יותר מדי? גשו לאחד ממחשבוני ההשוואה, בכפתור כחול המצורף מעל שם החברה.
לא בטוחים שאתם מרוצים מתפקוד החברה? רוצים לבדוק חברה אחרת? אין בעיה – גשו למדד השירות ובדקו האם אתם מבוטחים במקום הנכון לכם.
וזהו!
נכון פשוט?
קדימה.
קחו אחריות על הכספים שאתם משלמים, והתאימו את התיק הביטוחי לסגנון החיים ולרצונות המדויקים לכם.
שאלות? או אולי – מבקשים שאחד מנציגי חברת הביטוח יבצע את הבדיקה עבורכם? רוצים שנבדוק עבורכם את האותיות הקטנות ונתאים עבורכם תיק ביטוחי שמתאים בדיוק למה שאתם רוצים וצריכים?
פעם, ממש מזמן, בערך בשנות ה-60 של המאה הקודמת, לימדו איך לחסוך. לשיעורים הללו קראו ‘כלכלת בית’, והם נלמדו בבית הספר – שמעתם נכון – כחלק ממערכת השיעורים. רוצים לדעת […]
המשפחה הישראלית הממוצעת, מוציאה בממוצע מעל 800 ₪ בחודש על ביטוחי בריאות פרטיים (ביטוח בריאות, ביטוח חיים וביטוח סיעודי). הנה עובדה שאולי תזעזע אתכם – לפני כשנתיים חלה רפורמה בביטוחי […]
נכון לרגע כתיבת שורות אלו, אפשר כבר ממש להיות בטוחים בקביעה הבאה: 2020 היא אחת השנים המאתגרות ביותר שעברו עלינו. ביחד, וגם כל אחד לחוד. ולא רק בדרך בה אנחנו […]
אזרחים בישראל בעלי תיק ביטוחי, יכולים לבדוק האם הם משלמים יותר מהנדרש דיברנו עם שגיב פלד, יועץ ביטוח פרטי, אודות ישיבת וועדת הכספים שהתרחשה אשתקד. הנתונים שנחשפו באותה ישיבה היו […]