הבעיה הגדולה ביותר בביטוחי בריאות פרטיים היא גם הבעיה שלך

תמיד, ובמיוחד עכשיו,

כנראה שאין ברכה שאנחנו יותר אוהבים לשמוע (וגם להשמיע) מאשר – “רק בריאות”.

ובאמת, נראה שבריאות היא התנאי הבסיסי ביותר לחיים טובים.

יחד עם זאת, לכמיהה המוצדקת הזו, יש גם צדדים אחרים.

הנה למשל, תואר מפוקפק: אנחנו אוהבים לקנות ביטוח בריאות.

לפי מחקר עדכני עולה שכ-80% מהישראלים מחזיקים בביטוחים רפואיים משלימים מטעם קופות החולים, ולכ-40% מהישראלים יש ביטוחים פרטיים.

תשאלו – למה התואר הזה מפוקפק?

התשובה היא, משום שישראל עוד מיום הקמתה, היא מדינת רווחה. וככזו, דואגת לאזרחיה לשירותי בריאות תקינים ומספקים. חוק ביטוח בריאות ממלכתי נקבע בדיוק למטרה הזו: מתן רשת ביטחון לכל אזרח, ומתן טיפולים רפואיים וסל תרופות לכל מי שזקוק להם.

אז איפה הבעיה?

לכאורה, אין בעיה.

ביטוח בריאות מספק לאזרחים את כל הדרוש.

או לפחות, אמור לספק, כל עוד התרופות, הטיפולים והשירותים הרפואיים השונים, קיימים במסגרת שאושרה בממשלה.

ומה קורה אם לא?

או. כאן בדיוק מתחילה הבעיה.

אפשר לומר, שהנהירה של הישראלים אחר רכישת ביטוחי בריאות משלימים, מצביעה על חוסר אמון ביכולתה של מערכת הבריאות הממשלתית, לספק את הסחורה.

אפשר להתווכח על הנקודה הזו, אך העובדה בשטח היא כזו:

אנחנו משלמים מאות שקלים מדי חודש, על ביטוח בריאות פרטי, שצריכים להשלים את הביטוח הממשלתי.

למה צריך ביטוח בריאות משלים ופרטי?

ניתן לעובדות לענות:

1. ישנה צניחה עקבית בתקצוב השנתי של מערכת הבריאות. זה קורה, משום ששירותי הבריאות יקרים מאד מצד אחד, ומצד שני העלייה בתוחלת החיים מצריכה מהמערכת לעמוד בעומסים גדולים, עם כל שנה חולפת.
2. ישנה עלייה במודעות של הצבור לטיפולים רפואיים משלימים, כמו טיפולים התפתחותיים, סל היריון מורחב וטיפולים שונים בתחום הילדים, הנפש והרפואה המשלימה. סל הבריאות הממלכתי אינו מכסה עלויות של טיפולים כאלה.
3. ביטוחים פרטיים מאפשרים מתן שירות רפואי טוב יותר במקרים דחופים, כמו למשל במקרי השתלות בחו”ל, תרופות מחוץ לסל, ניתוחים והתייעצויות עם רופאים מומחים.

הסיבות הללו, מניעים נתח נכבד מהציבור להקצות הוצאה חודשית כבדה מאד מסל ההוצאות של משק הבית, שמגיעה למיליוני שקלים במצטבר בכל שנה.

מה הבעיות העיקריות ברכישה של ביטוח בריאות פרטי?

הבעיה הראשונה – אנחנו לא יודעים באמת על מה אנחנו משלמים

עולמות הביטוח הם מהעולמות המורכבים שיש, גם עבור אנשים אינטליגנטיים שאינם בורחים מאחריות.

המושגים, העדכונים, האותיות הקטנות – כל אלו קשים מאד להבנה, מה שגורר מצב מוכר, בו אנו יוצרים קשר עם סוכנויות הביטוח, רוכשים פוליסות ביטוח “על עיור” ולא טורחים לבדוק מה בדיוק קורה שם, בין השורות.

אם היה מדובר כאן בתחום אחר, לא היתה נוצרת בעיה. אולם כאשר מדובר בבריאות שלנו, מהנושאים הקריטיים ביותר בחיינו, ואיננו מבינים על מה אנחנו משלמים, זה כבר עניין אחר.

הבעיה השנייה – אנחנו לא תמיד משלמים על ביטוח בריאות שמותאם לנו (או יגן עלינו במקרה הצורך)

לא חסרים מקרים בהם מבוטחים רוכשים פוליסות ביטוח, מבלי לבדוק את הכתוב בהן.

כתוצאה, המבוטחים נתקלים במצבי כיסוי עודף, כאלה הכוללים סעיפים והתרחשויות שונות שאינן באמת נצרכות.

לדוגמא, אדם בריא וצעיר מתפתה לרכוש פוליסת ביטוח מורחבת פלוס פלוס, המכסה גם ניתוחים והשתלות בחו”ל על מקרים המאפיינים אוכלוסיות מבוגרות בהרבה.

מנגד, לא חסרים גם מקרים של מבוטחים בעלי מאפיינים בריאותיים ספציפיים, שרוכשים פוליסות ביטוח כלליות, שאינן מותאמות למצבם הרפואי. כך למשל, חולה סכרת רוכש פוליסה כללית שאינה לוקחת בחשבון את מצבו.

הבעיה השלישית והחמורה ביותר – אנחנו משלמים כפול ויותר על אותם שירותים רפואיים

בעיית כפל הביטוח בביטוח בריאות, היא מהמקוממות שיש.

מתוך דאגה ורצון להיות מבוטחים, מכוסים ומוגנים, אנו רוכשים עוד ועוד פוליסות ביטוח בריאות.

זה קורה כתוצאה ממעבר ממקום עבודה אחד לאחר, הצטרפות להסכמי ביטוח חדשים או אפילו עדכון

פוליסות ביטוח קיימות.

במצב הזה יש ברשותנו כיסויי ביטוח עבור אירוע ביטוח אחד בלבד. לדוגמא, אנו רוכשים פוליסות ביטוח בריאות המכסות ניתוחים בחו”ל. עבור כל אחת מהפוליסות אנו משלמים תשלום חודשי קבוע, אולם בסופו של דבר כיסויים שונים יכסו רק ניתוח אחד, במידה ויבוצע.

חשוב לזכור כי מלבד ומדובר בתשלום מיותר, אנו לרוב גם לא מתעדכנים במתרחש ולא יודעים על ההוזלה בביטוחי הבריאות שיכולה גם היא לחסוך לנו לא מעט כסף.

איך אפשר להימנע מהבעיות הללו?

דבר ראשון – להגביר מודעות.

הר הביטוח, לדוגמא, הוא כלי שנוצר על ידי הממשלה במטרה לעזור לנו להבין אילו פוליסות ביטוח קיימות ברשותנו.

קפיצה קטנה לאתר, תאפשר להבין מה כולל התיק הביטוחי שלנו, לבצע בדיקת כפל ביטוחים ולבסוף לראות האם קיימת על שמנו יותר מפוליסות ביטוח אחת.

הצעד השני, הוא לבדוק עצמאית (או לתת לאדם מומחה לעשות זאת עבורנו) מה כוללת כל פוליסת בריאות,

אילו סעיפים קיימים בה והאם הם באמת דרושים לנו.

עיון מעמיק במסגרת הכיסוי בפוליסת הבריאות, יאפשר לנו גם לאתר חוסרים קריטיים ו”חורים” במסגרת הכיסוי, כאלה שממש נזדקק להם בעתיד.

הצעד השלישי מתמקד בכפל הביטוח, וליתר דיוק – הימנעות אבסולוטית מתשלום מיותר על כפל ביטוח.

הדרך לעשות זאת היא על ידי בדיקת כפל ביטוחים יסודית ביותר של מסגרות הכיסוי והפיצויים הקשורים בהן, איתור נקודות כפולות, וקבלת החלטה – האם לבטל את הפוליסה המיותרת או להרחיב אותה, כך שתוכל לספק לנו פיצוי מורחב ביחס לפוליסה הנוספת.

יש לכם ביטוח בריאות? עומדים לקנות ביטוח בריאות חדש?

אל תעשו זאת מבלי להבין כיצד ניתן לחסוך>