איך יודעים מתי להפעיל את ביטוח הרכב?

התכל’ס ושיהיה קצר:

🦉 ביטוח מקיף לרכב (כולל צד ג’) נועד לכסות נזקים שנגרמו לרכב של המבוטח, לרכבים אחרים ולסביבה.

🦉 לא תמיד כדאי לתבוע את חברת הביטוח.

🦉 מקרים בהם כדאי לשקול לתקן לבד: נזקים נמוכים מ-10 אלף ₪, השתתפות עצמית גבוהה מההוצאה על הנזק ועוד.

לתבוע או לא לתבוע?

תכל’ס, זו שאלה מוזרה.

הרי, בשביל מה אתם משלמים פרמיה חודשית, אם לא כדי להיעזר בחברת הביטוח כשצריך אותה?

אבל,

רק כשמבינים מה הריקושטים של הפעלת ביטוח, וקוראים את האותיות הקטנות בביטוח הרכב, מגלים שלא תמיד כדאי להפעיל את פוליסת הביטוח, ולא תמיד כדאי לתבוע את חברת הביטוח כדי לקבל החזר הוצאות.

אז,

גם אם בדיוק בשביל זה עשיתם ביטוח רכב,

ישנם מצבים בהם כדאי שתכניסו את היד לכיס, ותשלמו מבלי ליידע את חברת הביטוח.

4 שאלות שכדאי לשאול לפני שתובעים את ביטוח הרכב

1.האם תביעה תייקר את הפוליסה בעתיד?

אם חידשתם לאחרונה את פוליסת ביטוח המקיף לרכב או עברתם מחברת ביטוח אחת לשנייה, בוודאי נתקלתם בבקשה להעביר לחברת הביטוח ‘מסמך היעדר תביעות’.

מסמך היעדר תביעות הוא מסמך שמעיד שלא תבעתם את חברת הביטוח ב-3 השנים האחרונות ובזכותו אתם עשויים לקבל הנחה די רצינית ברכישת הפוליסה הבאה.

למה זה חשוב?

חברות הביטוח מתמחרות את הפוליסה באופן אישי ומותאם לכל מבוטח, על בסיס חישובים של גורמים רבים, עם מכנה משותף – הסיכוי לסיכון.

אם הסיכון לאירוע ביטוחי (כלומר – תאונה, גניבה או פגיעה) גבוה, המחיר שתשלמו על הפוליסה יהיה גבוה יותר.

ואיך חברת הביטוח יודעת את זה?

לפי הפרמטרים שנכנסים לחישוב, כמו מספר הנהגים על הרכב, מיקום הרכב, גיל הנהגים וכן – גם היסטוריה של תביעות מהעבר, שיכולה להעיד על סוג הנהג (רמז: לא ממש זהיר) ועל הסיכוי לתביעה בעתיד.

ולכן,

כאשר אתם מפעילים את הביטוח ללא שיקול דעת לפני, חברת הביטוח עשויה להעלות באחוזים ניכרים את מחיר הפוליסה בעתיד, בגובה של כ-40% (שזה לא מעט).

אבל בביטוח כמו בביטוח, יש חריגים:

כדאי לציין בזהירות, שיש הבדל בין תביעה של האשם בנזק או בתאונה, לבין תביעה של זה שהנזק נגרם לו.

כלומר, אם תצליחו להוכיח לחברת הביטוח שלא אתם האחראים לנזק, ייתכן שחברת הביטוח לא תעלה את המחיר בעתיד.

2.האם תביעה תגרום לחברות הביטוח לסרב לבטח אתכם בעתיד?

לפעמים,

מבוטח ‘יסבול’ כמה אירועי נזק לאורך חיי הפוליסה – תאונות קטנות, שפשופים, מכות ונזקים, שכל אחד מהם מגיע לכמה אלפי שקלים בודדים.

מאחר ובדיוק בשביל זה נוצרה פוליסת ביטוח, המבוטח בוחר לתבוע את חברת הביטוח ולקבל את הסכום המוסכם שעוזר לכסות את ההוצאות.

גם אם מקרה הביטוח אירע באשמתו ובאחריותו וגם אם לא, חשוב לדעת שלקוח שבוחר לתבוע את חברת הביטוח פעם אחר פעם, מסומן על ידי חברות הביטוח, ועלול להוביל למצב בו חברות הביטוח לא יסכימו לבטח את הנהג בעתיד. וזה כמובן, מצב שאינו רצוי בכלל.

3. האם גובה ההשתתפות העצמית גבוה מהנזק?

כמעט בכל פוליסת ביטוח ישנו סעיף חשוב – השתתפות עצמית.

הסעיף הזה מציין סכום אותו תצטרכו לשלם, גם אם חברת הביטוח מאשרת את התביעה ומשלמת את ההוצאות על הנזקים.

במצב של נזק או תאונה, חשוב מאד לבדוק מהו סכום ההשתתפות העצמית.

לפעמים, הסכום שתשלמו על השתתפות עצמית אינו גבוה במיוחד (נגיד, 1700 ₪), והכי חשוב – הוא נמוך בהרבה מגובה ההוצאות על הנזק (נגיד, 15 אלף ₪).

במצב כזה, כדאי יהיה להפעיל את פוליסת הביטוח, גם אם זה אומר שעליכם לשלם השתתפות עצמית.

אבל, ישנם מצבים של נזקים קלים שעלותם אינה גבוהה ביחס להשתתפות העצמית (נגיד, נזק שעלותו 2500 שקלים, בפוליסת ביטוח עם השתתפות בגובה של 1700 שקלים).

במצב כזה, ההפרש קטן יחסית (800 שקלים).

אז, נכון שמגיע לכם לקבל אותו מחברת הביטוח,

ונכון שסופר-אקסרא-אולטרא מעצבן לשלם כל חודש כסף, רק כדי לשלם שוב על ביטוח שהיה אמור להגן עליכם,

אבל שימו לב לסעיף 1:

תביעות ביטוח רכב מקיף חוזרות פשוט ‘מסמנות’ אתכם כלקוח ‘בעייתי’, ועלולות להעלות את גובה התשלום על הפוליסה בשנה הבאה. כשחושבים על זה, התייקרות הפוליסה יכולה לעמוד על סכום גבוה הרבה יותר ממה שאתם צריכים לשלם עכשיו, על תשלום הנזק, מה שאומר, שלא כדאי לתבוע.

ושוב – מעצבן. אנחנו מודים.

4. האם סכום הנזק גבוה או נמוך יותר מ-10 אלף ₪?

10 אלף ₪ זה סכום גבוה, וברור שלא נוח להוציא מהכיס בעיקר על מקרים שאליהם נערכת מראש, כאשר רכשתם את הביטוח.

אבל, לפי הערכת מומחה מהתחום איתו דיברנו,

עדיף יותר לשלם 10 אלף ₪ באופן עצמאי ללא הגשת תביעה והתערבות של חברת הביטוח.

לדבריו, כיסויי ביטוח מקיף לרכב,

נועדו כדי לכסות נזקים בגובה של עשרות אלפי שקלים, ואף יותר.

“הוצאות על נזקים בגובה נמוך מ-10 אלף ₪, עדיף לתקן לבד” כך אומר.

“שוק תיקוני הרכב תחרותי, מה שאומר שאפשר למצוא לבד, עם השוואת מחירים טובה ומשא ומתן, הצעות מחיר לביטוח רכב משתלמות עם תיקונים במחיר אטרקטיבי.

בדרך כלל, מחיר שאדם יכול למצוא לבד אפילו במוסכים לא מורשים יכול להיות זול בעשרות אחוזים, מאשר מחיר תיקון הרכב דרך מוסכים שעובדים עם חברת הביטוח בהסדר, ולכן, עדיף, במקרים מסוימים, לתקן לבד”.