קופת גמל להשקעה השוואה – איך עושים את זה?
כדי לבצע בין קופות גמל להשקעה השוואה נצטרך לשים לב לכמה פרמטרים:
-
מסלול הסיכון של הקופה: במידה ונרצה להשוות בין 2 קופות גמל להשקעה, נעדיף להשוות בין קופות גמל שמסלול הסיכון שלהם דומה, לדוגמא:
מנייתי מול מנייתי, כללי מול כללי או לפחות שהרכב הכנסים של הקופות יהיה דומה.
-
תשואות קופות גמל להשקעה:
כשנבצע בין קופות גמל להשקעה השוואה מומלץ להשוות בין התשואות שהיו ב3- 5 השנים האחרונות, אם נסתכל רק על התשואות שהיו בשנה האחרונה, נסתכן בכך שהתשואה הגבוהה שהייתה לקופה במקום הראשון הייתה מקרית\פריחה נקודתית.
עדיף להשוות בין תשואות גבוהות שהיו לאורך זמן בין 3 קופות גמל להשקעה וכך נוכל להבין איזו קופה יציבה יותר בעלת מוניטין וניסיון רב יותר.
-
מדד שארפ: לאחר שביצענו השוואה והגענו למספר קופות גמל להשקעה שהתשואות שלהן היו דומות נוכל להיעזר במדד שארפ.
מדד שארפ ממחיש את יעילות הקופה ביחס לרמת הסיכון שנלקחה בהשקעות שלה,
ככל שהקופה השיגה תשואה גבוהה יותר תוך לקיחת סיכון מזערי יותר – כך המדד עולה.
לעומת זאת, אם התשואה הייתה גבוהה והסיכון שנלקח גם היה גבוה – המדד יורד.
כשנבצע בין קופות גמל להשקעה השוואה נעדיף לבחור בקופת הגמל שהשיגה תשואה גבוהה תוך נטילת מינימום סיכון.
קופת גמל להשקעה מומלצת
כשאתם מחפשים קופת גמל להשקעה מומלצת קחו בחשבון שכל קופת גמל להשקעה יש את המאפיינים שלה.
כדי לדעת מה היא הקופה המומלצת ביותר תצטרכו להתייעץ עם מומחה שימצא את קופת גמל להשקעה המומלצת ביותר עבורכם.
עפ”י מסלול הסיכון שהכי מתאים עבורכם ועוד…
מומלץ לא להתפתות ולהקשיב לעצות באינטרנט וברשתות החברתיות, במיוחד כשמדובר בסכומים גבוהים כלכך.
גמל נט – מערכת להשוואת קופות גמל להשקעה של רשות שוק ההון
גמל נט בדומה למערכת ההשוואות אצלנו בWISER, מאפשרת לבצע השוואות בין תשואות הקופות.
רשות שוק ההון מעדכנת באופן קבוע את התשואות של כל קופות הגמל השונות, קרנות השתלמות ועוד…
המערכת מאפשרת לצפות בנתונים שנים אחורה בכדי להבין יציבות הקופות.
>> מצא יועץ פנסיוני לבניית תכנית פיננסית הכוללת את קופות הגמל להשקעה שלך >>
איתור קרנות השתלמות וקופות גמל
איתור קרנות השתלמות וקופות גמל באתר רשות שוק ההון מאפשר לאתר מידע על חשבונות פיננסיים שאינם פעילים כמו:
- קופות גמל
- קרנות פנסיה
- ביטוחי חיים בעלי מרכיב של חיסכון
- קרנות השתלמות
- פוליסות ביטוח למקרה של מוות ללא מרכיב של חיסכון
קופת גמל להשקעה לא תוכלו לאתר שם…
מה היתרון הגדול של קופת גמל להשקעה?
אם אתם לא יודעים בדיוק מהי קופת גמל להשקעה מומלץ לקרוא ולהבין יותר על המוצר לפני שכשנבצע בין קופות גמל להשקעה השוואה.
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון המיועד לכל אדם.
קופת גמל להשקעה מיועדת לחיסכון לכל טווח זמן שרוצים, לכל מטרה שרוצים אבל בעיקר – כהכנה לקראת פרישה.
היתרון הגדול של קופת גמל להשקעה, היא נזילות הכספים.
ניתן בכל עת למשוך את הכספים המנוהלים בקרן כמו גם את הרווחים.
קחו בחשבון שבעת המשיכה אין צורך לשלם מס או קנס – חוץ ממס רווחי הון, על הרווחים שנוצרו כתוצאה מההפקדה.
יש דרך להימנע גם מתשלום מס על רווחי ההון, על ידי משיכת הכספים והרווחים במסגרת קופת הגמל לאחר גיל פרישה במסלול קצבתי.
קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי חדש יחסית, מוכרת כאפשרות השקעה משתלמת ומנוהלת על ידי בתי ההשקעות המובילים – מהם ניתן:
- לקבל הצעות
- להשוות בין התנאים
- לבחור באלו הטובים ביותר
מדוע כדאי להפקיד כספים בקופת גמל להשקעה?
ככלל, הפקדה של כספי חיסכון כדאית מאד, ומומלץ מאד להקצות לה חשיבה במסגרת הניהול פיננסי הביתי.
כאשר מפקידים בכל חודש סכום כסף גדול או קטן, לאורך זמן הכספים צוברים ריבית ועומדים לרשותנו במימון של פרויקטים שונים, בין אם הם:
- ‘טיול של פעם בחיים’ בחו”ל
- שיפוץ הבית
- מימון חתונה מהחלומות
- או חלילה – כאשר נזקקים לסכומי כסף משמעותיים במקרה של פיטורים או הזדקקות לטיפול רפואי
לרשותנו, עומדות מספר אפשרויות השקעה, ובתוכם – הפקדה של כספים במסגרת קופת גמל להשקעה, היא אפשרות נוחה ומשתלמת:
הכספים נזילים, הריבית מתגמלת יחסית לחלופות הסולידיות ובסוף התקופה?
נהנים מפטור מס על רווחי במידה ובוחרים במסלול קצבתי.
>> אל תתמודד לבד! מצא יועץ פנסיוני לבניית תכנית פיננסית הכוללת את קופות הגמל להשקעה שלך >>
מה היתרונות הבולטים של הפקדת כספים בקופת גמל להשקעה?
להפקדת כספים במסגרת של קופת גמל להשקעה יתרונות בולטים וייחודיים:
- משך תקופת החיסכון – קופת גמל להשקעה מיועדת לכל טווח השקעה, קצר או ארוך – לבחירתו של הלווה.
- נזילות הכספים – הכספים המנוהלים במסגרת קופת גמל להשקעה נזילים, וניתן למשוך אותם בכל עת.על המשיכה הזו, בשונה ממגרות השקעה אחרות, אין צורך לשלם קנס.
- פטור ממס – קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון משתלם, המאפשר הנאה מפטור ממס על הרווחים על כספים המנוהלים בקופת הגמל, ובנוסף על פטור ממס על רווחי ההון שנוצרו כתוצאה מניהול הכספים, וזאת במידה והכסף נמשך לאחר גיל הפרישה, ובנוסף, במידה ובחרו המשקיעים למשוך את הכספים במסלול קצבתי.
מהו סכום המס שיש לשלם על כספי קופת הגמל להשקעה?
במידה ובחרתם למשוך את כספי קופת הגמל להשקעה לפני גיל פרישה, לא תשלמו מס על הסכומים שנצברו,
אך תשלמו 25% מס על הרווח הריאלי שנוצר כתוצאה מניהול הכספים.
האם ישנן מגבלות על סכומי ההפקדה בקופת גמל להשקעה?
כן. ניתן להפקיד בכל פעם עד לסכום של כ-70 אלף ₪ בכל שנה לכל משקיע, וזאת בהפקדה אחת חד פעמית של מלוא הסכום, או במספר הפקדות חודשי.
לחוסכים שברשותם סכום גדול יותר, נפתחת האפשרות להפקיד בפעם נוספת, ככל שירצו, עבור כל אחד מהמשקיעים.
מה ההבדל בין קופת גמל לבין קופת גמל להשקעה?
ההבדל העיקרי בין קופת גמל לבין קופת גמל להשקעה הוא היבט הנזילות של הכספים אך חשוב להבין זאת לעומק לפני שנבצע בין קופות גמל להשקעה השוואה.
לאור השינוי בחוק, הכספים הנצברים בקופת גמל מיועדים לשימוש עתידי ולכן ניתן למשוך אותם רק לאחר פרישה.
לעומתה, קופת גמל להשקעה מיועדת לחיסכון לטווח זמן בינוני,
ואת הכספים ניתן למשוך בכל רגע שרוצים מבלי לשלם קנס או מס, למעט תשלום מס על רווחי ההון בגובה של 25% על הרווח הריאלי.
האם ניתן לקחת הלוואה כנגד הכספים המנוהלים בקופת גמל להשקעה?
ניתן בהחלט וזה אפילו כדאי מאד. למשקיעים שעל שמם רשומות קרנות השתלמות וקופת גמל להשקעה, יש יכולת לקבל הלוואה בתנאים מועדפים.
זה קורה, משום שבית ההשקעות משעבד את הסכום שכבר נצבר בקופת הגמל להשקעה או בקרן ההשתלמות.
כאשר אין לגוף המלווה סיכון, הריבית אותה הוא מציע היא אטרקטיבית במיוחד.
יתרון נוסף של לקיחת הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה היא נוחות ופשטות התהליך.
מאחר והפרטים שלכם כבר ידועים לגוף המנהל את החשבון, אין צורך ברוב המקרים להעמיד ערבויות או בטחונות.
החיסרון הבולט בלקיחת הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה, הוא:
העובדה שכספי החיסכון שלכם במסגרת קופת בגמל משועבדים ומצויים בסכנה, במידה ואינכם יכולים לעמוד בהחזר.
מאחר ורוב המשקיעים בוחרים להפקיד כספים בקופת גמל להשקעה כאפיק חיסכון לפנסיה – הרי שהיכולת שלכם לשמור על רמת חיים אליה הורגלתם אחרי הפרישה, נמצאת בסיכון.
האם ניתן להעביר את הכספים המנוהלים במסגרת קופת גמל להשקעה מגוף אחד לאחר?
כן בהחלט. במידה והחשבון של המשקיע יציב ומשולם בזמן, ניתן בהחלט לעבור מקופת גמל אחת לאחרת.
וזאת על ידי יצירת קשר מול הגוף המבוקש והשלמה של פרוצדורה בירוקרטית.
חשוב לציין שמעבר בין קופת גמל אחת לשנייה אינה מצריכה תשלום מס על רווחי ההון הריאליים (אולם יש לשים לב כי הטבה זו טרם זכתה להסדרה במסגרת החוק).
אילו גופים מציעים קופת גמל להשקעה ואיך בוחרים את הטובה ביותר?
בשוק קיימים מספר רב של בתי השקעות המנהלים קופות גמל להשקעה.
על מנת לבחור את זה שעתיד ליצר עבורכם את הביצועים הטובים ביותר, כדאי לבדוק את הגוף המנהל במדדים שונים:
- מדדי שירות (כמה מהר קיבלתם מענה? מהי רמת הזמינות של הנציגים השונים?)
- מדדי הביצועים הפיננסיים של השנים האחרונות
- והכי חשוב – גובה דמי הניהול
מתקשים לקרוא את המפה ולהבין מהי רמת הביצועים של בית ההשקעות?
מומלץ להתייעץ עם אדם מומחה ואובייקטיבי, כך שתוכלו להבין אילו מהאפשרויות מתאימה עבורכם.
תוכלו להכנס לאתר גמלנט של רשות שוק ההון בכדי לבצע עבור קופת גמל להשקעה השוואה >
מהו גובה דמי הניהול אותו גובים בתי ההשקעות השונים?
גובה דמי הניהול אותו גובים בתי ההשקעות יכול לנוע עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% על הכספים הנצברים בקופת הגמל, בכל שנה.
ניתן בהחלט לנהל משא ומתן אל מול בתי ההשקעות, ולהגיע לתוצאות טובות בהרבה (בייחוד אם אתם כבר מנהלים בבית ההשקעות חשבון פעיל).
כיצד משקיעים בתי ההשקעות את הכספים המנוהלים על ידם?
לרשות אנשי המקצוע בבתי ההשקעות אפיקי חיסכון שונים, הכוללים:
- אפיקים כלליים (הכוללים שילוב בין השקעה באג”ח ממשלתי, מניות ואג”ח חברות)
- אפיקים ייעודיים של מניות
- אג”ח ללא מניות
- אג”ח ממשלתי
- קופות גמל להשקעה בעלות מרכיבים מנייתיים משתנים
בתי ההשקעות משקיעים את הכספים המנוהלים במסגרת קרנות הגמל להשקעה מתוך חתירה לספק את התוצאות הטובות ביותר, כל בית השקעות בהתאם לעקרונות המניעים אותו.
כל תהליכי ההשקעה של בתי ההשקעות מצויים תחת פיקוח של המפקח על הביטוח והחיסכון מטעם משרד האוצר.
שאלות ותשובות
בקופת גמל להשקעה ניתן להשקיע עד 72,616 אלף ₪ בשנה, הסכום מעודכן לשנת 2023. בנוסף לכך, חשוב לזכור כי כל בן משפחה יכול להפקיד על שמו עד לתקרה, כך שלמשל במשפחה של 6 נפשות תוכלו להפקיד בשנה 435,696 ש”ח. בהחלט סכום גדול שגם צובר ריבית וגם נהנה מדמי ניהול נמוכים בהשוואה לאפיקי השקעה אלטרנטיביים.
אין הגבלה לכמות קופות הגמל להשקעה שניתן לפתוח, עם זאת עדיין אי אפשר לעבור את מגבלת 72,616 אלף ש”ח תקרת הפקדה נכון לשנת 2023.
כלל אצבע הוא לבצע השוואת קופות גמל להשקעה מקיפה ולבחון מספר פרמטרים: תשואה לאורך טווח של 5 שנים, עלויות דמי ניהול זולות, מדד שירות של החברה המנהלת וכמו כן לקרוא ביקורות. לצורך כך, תוכלו להשתמש במערכת האתר על מנת למצוא את הקופה העונה על כל הקריטריונים.
בהנחה ובדקתם בטבלת הקופות מה התשואה ומה דמי הניהול תוכלו להכניס למשוואה את כמות הכסף ההתחלתית אותו אתם מפקידים לקופה ובנוסף את סכום ההפקדה החודשית.
ניתן להפקיד לקופת הגמל להשקעה בדרכים הבאות: לשלוח צ’ק, לבצע העברה בנקאית, הוראת קבע עבור החברה המנהלת
